Накопичувальний рахунок: банки, умови, ставки. Які існують переваги і де відкрити накопичувальний рахунок

Віктор Кузьмін
1 minute

Накопичувальний рахунок є зручною альтернативою банківським вкладом. Він має незаперечні переваги у вигляді можливості постійного поповнення і списання коштів поряд з щоденним перерахуванням відсотків, а, крім того, у вигляді легкості моніторингу і управління.

Особливості накопичувального рахунку

Тим, хто з увагою ставиться до своїх фінансових засобів і регулярно думає про створення надійних накопичень, часто доводиться розглядати різні варіанти їх збереження. Однією з найбільш зручних форм цього виступають накопичувальні вклади в банківських установах. Вигідний накопичувальний рахунок дає можливість нарахування процентів щодо щоденного залишку рахунку. А це робить можливим отримання доходу від усіх засобів, якими людина не користується в даний момент.

Але яким чином можна відкрити накопичувальний рахунок у фінансовій установі, щоб витягти з неї максимальну матеріальну вигоду? Для цього необхідно бути в курсі декількох простих правил.

Відмінність накопичувального від звичайного вкладу

Перед кожним банківським вкладником в будь-якому випадку, рано чи пізно постає вибір між свободою у розпорядженні коштами і гідними відсотками за своїм вкладом. Терміновий характер банківського вкладу має ряд істотних обмежень щодо зняття коштів. Його альтернативою виступають накопичувальні рахунки у банку. Вони більш зручні в повсякденному використанні, так як їх можна вільніше застосовувати, знімаючи або переводячи фінанси без втрати відсотків.

До того ж, умови накопичувального рахунку не є чимось складним. Такими рахунками можна користуватися не тільки в цілях накопичень, але і в рамках поточних фінансових операцій. Потрібно лише не забувати про правила щодо нарахування відсотків, які у того або іншого банківського установи.

Умови відкриття рахунку

Більшість фінансових організацій пропонують такі умови за договором на відкриття накопичувального рахунку:

  • Безперешкодний характер зняття коштів без зменшення процентної ставки.
  • Поповнення накопичувального рахунку в формі довільного об’єму, як правило, з наступним обмеженням: сума після процедури поповнення не повинна перевищувати початкове значення більше ніж у десять разів.
  • Процентні виплати за мінімальними залишками на рахунках за обумовлений в угоді період.

Далі ми докладніше зупинимося на тому, які, наприклад, умови банку ВТБ за накопичувальними рахунками.

Порядок і правила відкриття рахунку

Відкрити накопичувальний рахунок можливо кількома способами:

  • Відвідати банківське відділення банку особисто.
  • За допомогою представника з довіреністю.
  • Онлайн через Інтернет.

    • Деякі фінансові організації, наприклад, «Юникредіт Банк», дають можливість відкривати вклади за допомогою мобільного банкінгу. Від фізичних осіб для цього потрібно лише пред’явлення паспорта. Пропозицію про даному виді рахунку виглядає прийнятним і в інших банках. Так, умови для відкриття накопичувального рахунку в ВТБ, а саме, зняття коштів без втрати нарахованих відсотків і базова ставка до 8,5%, напевно здадуться привабливими.

    Грошові кошти за винятком мінімального залишку можуть бути зняті з рахунку без будь-яких обмежень у зручній для клієнта валюті. Мінімальний залишок, як правило, є сумою, яку потрібно внести для того, щоб відкрити накопичувальний рахунок.

    Як нараховуються відсотки?

    Під час відкриття накопичувального рахунку клієнт підписує договір з банком. У цьому документі вказуються правила щодо нарахування відсотків. В даному випадку можливо кілька варіантів:

    • Відсотки мінімальної суми, яка знаходилась на рахунку протягом тридцяти днів. У тому випадку, якщо в кінці місяця доводиться знімати з рахунку велику грошову суму, клієнт може втратити значну частину свого доходу.
    • Нарахування на мінімальний залишок, що не залежить від суми на рахунку.
    • Процедура нарахування на щоденний залишок. У подібній ситуації розрахунок здійснюється від мінімальної суми, яка знаходилась на рахунку протягом двадцяти чотирьох годин. Даний варіант є найбільш вигідним для вкладника.

    Прибуток за накопичувальним вкладом

    Різниця процентних ставок за накопичувальними рахунками буває істотним не тільки у різних фінансових організацій, але і в одного і того ж банку, що безпосередньо залежить від суми на рахунку.

    До прийому, банк «Російський стандарт» при сумі до 29 999 рублів надає відсоток, який дорівнює значенню 0,01%. Однак, уже починаючи з 30 000 рублів, мова йде про семи відсотках. До речі, зі ставками нижче чотирьох відсотків мати справу не представляє великого сенсу. Зрозуміло, більш великі ставки пошукати можна, але кожне таке речення слід розглядати вкрай ретельно.

    Не слід забувати, що страхове відшкодування вкладнику ситуації відкликання в банку ліцензії не перевищує одного мільйона чотириста тисяч рублів за всіма відкритими у цій фінансовій установі рахунками. З цієї причини розміщувати великі суми грошових коштів доцільно виключно надійних та системоутворюючих банках, яким притаманна практично нульова ймовірність відкликання ліцензії. Тому вкрай важливо тільки надійної фінансової організації відкривати накопичувальний рахунок, в “Альфа-Банку”, наприклад.

    Переваги таких рахунків

    Накопичувальний рахунок може стати відмінною альтернативою звичайним вкладом у банку. Такі рахунки мають безумовні переваги, серед яких можна виділити наступні плюси:

  • Надання клієнту можливості постійного поповнення, а, крім того, зняття грошових коштів.
  • Перерахунок процентних показників, який проводиться щодня.
  • Зручність моніторингу, а також управління.

    • Вибір банку для відкриття рахунку

    На які відсотки можна реально розраховувати при відкритті описуваного рахунки? Які нюанси слід враховувати, перш ніж підписувати заяву?

    На сьогоднішній день вкрай рідко банк здатний запропонувати своїм клієнтам більше двох або чотирьох відсотків нарахувань на залишок грошових коштів, у тому випадку, якщо сума на рахунку складає менше півтора мільйонів рублів. Приміром, Ощадбанк надає клієнтам лише чотири відсотки на суму вкладу від десяти тисяч рублів. Накопичувальний рахунок від “Альфа-Банку”, іменований “Мій Сейф”, надає до 2% річних на мінімальний залишок за місяць.

    Деякі фінансові установи при цьому не допускають списання коштів з рахунку нижче конкретної суми. Але бувають і винятки.

    Приміром, в «Юнікредит Банку» в тому випадку, якщо клієнт вкладає розмірі від десяти тисяч до восьми мільйонів рублів, то він сміливо може розраховувати на 5 %. Причому в цій ситуації діє щоденна виплата відсотків. За загальною динамікою накопичень можна простежити в своєму особистому кабінеті в мобільному або ж інтернет-банку. При цьому банк не обмежує власника рахунку. Грошові кошти можуть бути зняті або переведені на інший рахунок в будь-який зручний момент. До того ж, накопичувальний рахунок може бути відкритий не тільки в рублях, але і в іншій валюті.

    Слід сказати, що на сьогоднішній день «Юнікредит Банк» включений в число найбільш надійних російських фінансових організацій, яка приймає участь у програмі «АСВ». Багаторічний досвід роботи з вкладниками дає можливість говорити про довіру, яку клієнти надають цій фінансовій установі.

    Недоліки накопичувальних вкладів

    Основним і очевидним недоліком даного способу зберігання фінансових коштів, вважаються більш скромні значення процентних ставок, які надаються банківськими установами. Крім цього, на процентну ставку великою мірою впливає кількість грошей, що знаходиться на накопичувальному рахунку.

    Ще один з небагатьох недоліків є загальним для всіх накопичувальних рахунків фізичних осіб. Всі вони застраховані в рамках обов’язкової програми, щоправда, сума покриття не перевищує одного мільйона чотириста тисяч рублів. У тому випадку, якщо сума на накопичувальному рахунку перевищує значення страхового покриття, то в ситуації появи проблем у банку, вкладник отримає компенсацію в розмірі меншому порівняно з цифрою, яка у нього була.

    Крім того, положення клієнта може погіршитися і за рахунок того, що в багатьох ситуаціях він тримає в одному і тому ж банку відразу кілька рахунків. Приміром, накопичувальний рахунок може використовуватися в цілях регулярних розрахункових операцій, а частина грошей, які туди надходять, переводяться на депозит. Що ж стосується максимальної цифри страхового відшкодування, то вона призначена для компенсаційних виплат не по кожному рахунку, а відразу для всіх, які належать одному і тому ж громадянину.

    Тому в тому випадку, якщо потенційний вкладник має в своєму розпорядженні великими сумами, то йому краще зупинитися на фінансовій організації, яка відрізняється максимальною ступенем надійності, а, крім того, стабільності. Як правило, це банки, що знаходяться під контролем держави, а, крім того, структури, які є системоутворюючими. Але подібні банківські установи пропонують і менші відсотки за накопичувальними рахунками, порівняно з невеликими комерційними організаціями, які в максимальній мірі зацікавлені в залученні нових клієнтів. І в цьому зв’язку дуже важливо розуміти, що, жертвуючи певною відсотковою частиною, тримач капіталу збільшує свої шанси на збереження грошових коштів.