Накопичувальне страхування життя: поліс, відгуки

Ще в Радянському Союзі була поширена така послуга, як накопичувальне страхування життя. Союз розвалився, а система залишилася, хоча і зазнала деякі зміни. Що являє собою система страхування сьогодні? В чому суть накопичувальної програми? І що кажуть про даному сервісі люди, яким вдалося взяти в ній участь?

В чому особливості накопичувальної системи страхування?

На відміну від стандартного поліса страхування життя, система накопичувального страхування являє собою якийсь мікс між двома програмами. Але, на відміну від класичного поліса страхування, накопичувальне страхування життя дозволяє накопичувати певну суму винагороди, яку потім можна використовувати для реалізації власних цілей. Це свого роду банківський депозит з можливістю накопичувати відсотки.

Як на практиці виглядає система накопичувального страхування?

Накопичувальний вид страхування передбачає таку процедуру оформлення. Спочатку зацікавлена особа приходить в страхову компанію. Потім воно підписує договір на обслуговування терміном на 5-25 років і щомісяця вносить енну суму, іменовану внеском, на рахунок фірми. По закінченні термінів дії страхового поліса застрахована особа може отримати додатково заохочувальну суму у вигляді накопичених відсотків.

Які можливості відкриває накопичувальна система?

Система накопичувального страхування – унікальна фінансова послуга, що дає можливість застрахованим особам реалізувати наступні дії:

• за рахунок накопичень зібрати потрібну суму до певного урочистого або важливого моменту (наприклад, це може бути ваше весілля, народження дитини);
• забезпечити фінансовий захист всім членам своєї сім’ї та убезпечити їх від усіх видів нещасних випадків;
• навчитися розподіляти гроші в рамках сімейного бюджету.

Крім того, накопичувальне страхування життя допоможе вам реалізувати свою мрію про придбання сімейного автомобіля і квартири, купівлі дачної ділянки і заміського будинку. Також за рахунок накопичених відсотків можна зібрати кошти на вступ ваших дітей у вищий навчальний заклад і т. п.

Чим накопичувальна система відрізняється від стандартної?

Систему страхування умовно можна розділити на два великих підвиди:

• страхування ризиків;
• накопичувальне страхування життя.

Ризикове страхування передбачає одноразове внесення застрахованою особою встановленої суми внеску з метою забезпечення певної захисту свого життя від різнопланових нещасних випадків. При цьому якщо протягом терміну дії поліса з людиною відбувається страховий випадок, то вона вправі розраховувати на значну суму компенсації. Якщо ж випадок, зазначений у договорі, не відбувається, то цій особі необхідно або продовжити угоду або відмовитися від подальшої співпраці з компанією. І звичайно, якщо такий випадок не настав, попередньо внесена вами сума залишається у компанії.

Накопичувальна програма страхування життя, в свою чергу, передбачає страхування життя і здоров’я конкретної особи. Причому перша частина внесених клієнтом грошей йде саме на ризики для життя та здоров’я, а друга частина суми надходить на його рахунок з метою подальшого накопичення на ньому відсотків. При цьому якщо страховий випадок не настає, ви гарантовано отримуєте енну суму грошей, яка протягом всього терміну дії поліса лежала і накопичувалася на вашому рахунку.

Де можна оформити поліс?

Поліс можна оформити в страхових компаніях, банках і організаціях-посередниках. Наприклад, пропонує накопичувальне страхування життя «Росгосстрах». В даному випадку ця організація пропонує чотири основні програми:

• «Сім’я» (“Престиж”).
• «Діти» (“Престиж”).
• «Заощадження» (“Престиж”).
• «Престиж 2».

Програма «Сім’я»: що собою представляє?

Накопичувальне страхування життя-компанії «Росгосстрах» дозволяє кожній родині реалізувати свої цілі і одночасно захистити життя і здоров’я себе та своїх близьких. Як це реалізується на практиці? Припустимо, ви оформили даний поліс на термін не більше 10 років і вклали в нього 1 000 000 рублів. Далі, поки діє ваш договір, вам необхідно щомісяця вносити на рахунок компанії приблизно 8 781 рубль. І якщо після закінчення строку дії договору страховий випадок не відбувається, «Росгосстрах» виплачує вам бонусну компенсацію в розмірі 1 202 022 рубля.

Що собою представляє програму «Діти»?

Накопичувальне страхування життя «Росгосстрах» пропонує і за програмою «Діти». Вона передбачає не тільки страхування життя ваших дітей, але і можливість накопичити гроші для їх навчання, для покупки квартири, на весілля і т. д.

Припустимо, вашій дитині виповнилося п’ять років і ви вирішили оформити на його ім’я поліс на суму 900 000 рублів на термін до 13 років. Згідно з умовами договору, ви повинні вносити щомісяця на рахунок страхової організації суму близько 5 882 рублів. У підсумку на свої 18 років ваша дитина отримає від фірми вже 1 150 000 рублів.

Що собою являє програма «Заощадження»?

У «Росгосстрахе» можна оформити поліс накопичувального страхування життя за програмою «Заощадження». Термін дії такого договору визначається індивідуально і може становити від 5 до 40 років. Він передбачає за вибором застрахованої особи внесення страхових внесків одноразово, щоквартально або щомісячно, щорічно або один раз на півроку.

Стати клієнтом страхової компанії за цією програмою можуть особи віком від 18 до 70 років. Програма, так само як і дві попередні, дає можливість накопичити необхідну суму для великих придбань і покупок.

Страхова програма «Престиж 2»: що являє собою?

За програмою «Престиж 2» передбачається накопичувальне страхування життя (рейтинг даної програми можна дізнатися, вивчивши численні відгуки користувачів). Що вона пропонує? По-перше, вона дає можливість застрахувати себе і членів сім’ї від різного роду нещасних випадків, включаючи травми на виробництві та отримані в результаті природних катастроф. По-друге, програма дозволяє постраждалій стороні (внаслідок настання страхового випадку) проходити кваліфіковане лікування в клініках-партнерах. По-третє, поліс компанії дає шанс отримати кваліфіковану техдопомога на дорозі, юридичну консультацію, допомогу диспетчерського центру.

Крім цього, програма надає можливість клієнтам «Росгосстраха» отримати кредитну карту від «Росгосстрах банку» з кредитним лімітом до 300 000 рублів і грейс-періодом до 50 днів. Також поліс актуальний для сімей, що виїжджають за кордон, та для корпоративних клієнтів. Розмір страхової суми по даному полісу становитиме 30 000 євро. Сума щомісячної сплати страхових внесків – всього 250 євро, а розмір накопичувального відшкодування – приблизно 45 000 євро.

Ось таке пропонує накопичувальне страхування життя «Росгосстрах». Відгуки про програми самої компанії можна буде вивчити нижче.

У чому позитивні і негативні моменти даних програм?

Договір накопичувального страхування життя за програмою «Сім’я» має свої позитивні і негативні моменти. З позитивного:

• ви отримуєте гроші незалежно від того, настав страховий випадок чи ні;
• крім грошей ви страхуєте здоров’я та життя своєї сім’ї;
• кожен місяць ви отримуєте інформацію про накопичену суму відсотків;
• отримані гроші можна витратити з користю для сім’ї;
• можна скористатися додатковими послугами від фірм-партнерів страховика.

З негативних моментів можна виділити:

• наявність щомісячних страхових внесків;
• залежність системи накопичення від стану на фінансовому ринку і успішної інвестиційної діяльності компанії.

Страхування від Ощадбанку Росії

Пропонує всім бажаючим накопичувальне страхування життя Сбербанк Росії. Дана програма поширюється на клієнтів «Ощадбанк Перший» і «Ощадбанк Прем’єр». Вона дозволяє своїм учасникам накопичити певну суму на навчання дитини або велику покупку, вступний внесок житлового кредиту і т. д.

Також учасники системи можуть користуватися й іншими привілеями при контакті з іншими банківськими продуктами. Наприклад, клієнтів банку чекає знижена ставка рефінансування від Центробанку і ставка ПДФО, а також можливість сформулювати свій резервний капітал за рахунок процентних накопичень.

В чому полягає принцип дії програми Ощадбанку?

Вибираючи програму страхового накопичення від Ощадбанку, ви зможете визначити необхідну суму для нарахування відсотків, терміни і періодичність для оплати страхових внесків. Наведемо приклад розрахунку за даною програмою. Припустимо, ви підписали договір з банком на термін до 18 років. Розмір щорічного страхового внеску складе для вас всього 250 000 рублів. Після закінчення терміну дії поліса вам вдасться накопичити до 6 906 425 рублів.

Приклад другий. Припустимо, у вас є трирічний син, для якого ви плануєте заробити шляхом участі у страховій програмі 100 000 $. Крім цього ви хочете застрахувати себе від отримання травми на виробництві (розмір страхової суми складе 25 000 $) і від зараження смертельною недугою (розмір суми страховки – 30 000 $). При цьому накопичити зазначену вище суму грошей ви плануєте до того моменту, коли вашому синові виповниться 15 років. Розмір щоквартального внеску буде дорівнює – 1 758 $. Крім того, щоб знизити власні витрати, ви можете скористатися послугою «Звільнення від сплати податків».

Припустимо, через деякий час з моменту підписання договору ви оступається на роботі і отримаєте перелом. Страхова компанія вам відшкодовує 2 500 $. Якщо через пару років у вас трапляється інфаркт, розмір відшкодування в даному випадку складе 30 000 $. Отже, по закінченні строку дії договору ваш син отримує суму в 115 269 $. Ви ж отримуєте 67 660 $, з яких варто відняти витрати на страхове відшкодування після травми, на лікування після інфаркту і за використання послуги «Звільнення від внесків» у розмірі 35 160 (всього за 5 років).

Накопичувальне страхування життя: відгуки

Як видно з прикладів, накопичення відсотків – справа хороша. Проте воно має й свої підводні камені. Для того, щоб про них дізнатися, потрібно уважно вивчити відгуки всіх користувачів, коли-небудь оформляли страховий поліс з накопичувальною системою. Наприклад, деякі з них позитивно відгукуються про страхових компаніях, в які звернулися. Вони стверджують, що були раді співпраці. І хоча вони і не повернули вкладені гроші, зате їм вдалося накопичити потрібну суму на покупку житла.

Другі стверджують, що вони задоволені програмою, так як протягом терміну дії договору не просто накопичили відповідну суму для придбання автомобіля, але і скористалися оплатою лікування, коли отримували травму на виробництві.

Нагадаємо, що пропонує накопичувальне страхування життя «Росгосстрах». Відгуки про цю компанію самі суперечливі. Комусь подобається, а комусь ні. Одним словом, зважте всі за і проти і вирішуйте самі, чи варто укладати договір зі страховиком за програмою страхового накопичення.