Мікрофінансова організація – це що таке? ФЗ 151 ПРО мікрофінансових організаціях

Мікрофінансова організація – це така фірма, яка спеціалізується на роботі з грошима. Компанія видає нужденним невеликі суми в борг на недовгий час. Такі позики не схожі на споживчі кредити, запропоновані державними або приватними банками, оскільки не потрібно збирати пакет документації. Так, щоб отримати гроші від мікрофінансової організації в Росії, не потрібно пред’являти підтверджує доходи довідку або інформацію про трудовий стаж. Велика частина подібних організацій вимагає лише паспорт, на підставі якого і дає гроші в борг. Втім, не за просто так – відсотки по кредитах істотно вище, ніж при оформленні звичайного споживчого кредиту.

Особливості роботи

Мікрофінансова організація – це фірма, що надає гроші в борг без поручителів. Зазвичай на прийняття рішення та перерахування суми йде не більше чверті години, а багато обіцяють видати гроші клієнтові лише за п’ять хвилин, якщо пропозиція отримає схвалення. Як правило, клієнт може вибрати один з варіантів отримання коштів:

• переказ на картку;
• електронні платіжні системи;
• кур’єрська доставка грошей;
• особисте отримання в касі.

Ситуацію з наданням послуг регулює ФЗ 151 “ПРО мікрофінансових організаціях”.

Не виходячи з дому

Основна перевага компаній цього типу – можливість отримати гроші в борг, буквально не покидаючи стін своєї квартири. Мікрофінансова організація – це така унікальна система роботи, коли клієнт отримує в своє розпорядження стільки грошей, скільки йому потрібно, маючи лише доступ до Інтернету.

Оформити гроші в борг через Інтернет може будь-який повнолітній громадянин Росії, що володіє пропискою і не раніше засуджений за шахрайство. Втім, не варто поспішати і брати кредит в першій-ліпшій під руку компанії. Варіантів досить багато, різні фірми пропонують різні за ступенем вигідності варіанти. Деякі з них можуть навіть розорити неуважного, не дуже відповідального і пунктуального клієнта. Тому потрібно проаналізувати всі доступні пропозиції, щоб знайти серед них найбільш відповідне. Мікрофінансові організації – це сфера, в якій панує жорстка конкуренція.

Вибір з розумом

Найпростіший варіант – вивчити, порівняти пропозиції найбільш великих організацій нашої країни, пропонують мікрокредитування. Увагу звертають на наступні параметри:

• ставка у відсотках;
• особливості домовленості;
• законність підприємства.

Щоб перевірити останнє, потрібно звернутися до державного реєстру мікрофінансових організацій. Якщо фірма в ньому не значиться, це 100% шахрайство.

Проаналізувавши інформацію, можна вибрати одну або декілька найбільш вигідних фірм, куди і направити заповнену анкету. Важливо вводити лише достовірну інформацію, так як служба безпеки обов’язково перевіряє точність відомостей. При цьому клієнт вказує, на які часові рамки і яку суму він розраховує. Численні ТОВ (мікрофінансові організації переважно працюють у цій формі підприємництва) мають свої сайти, де є типова анкета, доступна до заповнення. Заповнити її досить просто, а рішення за заявкою зазвичай приймається лише за півгодини.

Помилки минулого: безнадійно або варіанти є?

Коли клієнт зацікавлений в микрозайме, він спершу вивчає реєстру мікрофінансових організацій, шукаючи там зацікавила фірму, і лише при її наявності в цьому списку направляє заявку на співпрацю. Схожою схемою користуються і банки, кожного потенційного позичальника перевіряючи на наявність поганої кредитної історії. Особливо трепетно до цього ставляться великі фінансові компанії, включаючи державні. Якщо в минулому були допущені помилки, особливо серйозні заборгованості, висока вірогідність отримання відмови за програмою, навіть якщо клієнт готовий переконувати менеджерів у своїй старанності і чесності в цей раз. Дані про позичальників запитують в Бюро кредитних історій.

Мікрофінансові організації, список яких ведуть централізовано, являє собою перерахування фірм, які з такою базою даних не працюють. Тобто навіть при негативних рядках в кредитній історії є можливість отримати невелику суму. Треба сказати, що більша частина клієнтів мікрофінансових організацій – це саме ті особи, які не можуть отримати гроші в борг у звичайному банку.

А кому ще?

Рятує мікрофінансова організація до зарплати не тільки тих, у кого є прострочені кредити. Подібні фірми готові видавати гроші навіть тим, у кого офіційно взагалі немає ніякої роботи або іншого джерела регулярного доходу. А от у звичайному банку безробітному ні на що розраховувати не доводиться – такі правила.

Треба сказати, в нашій країні в останні роки подібних компаній все більше і більше. Але обивателі і донині не завжди чітко уявляють собі, за рахунок чого ці фірми виживають і отримують прибуток. Та й специфіка мікрокредитування для багатьох – таємниця за сімома печатками. Мало хто знає і про те, що був виданий ФЗ “ПРО мікрофінансових організаціях”, який регулює цей ринок. Звідси – стереотипи про те, що робота подібних фірм взагалі ніяк не контролюється, і взагалі все це – лише шахрайство.

Історичні передумови

У нашій країні вперше мікрофінансові організації (ЦБ реєструє всі такі компанії) були відкриті ще в 90-х, і з тих пір сфера активно розвивається. Спочатку вона не викликала у населення великого інтересу, так як люди побоювалися шахрайства. Але в 2010, нарешті, був введений в силу закон, отрегулировавший такі послуги, і розширення правового поля спровокувало зростання числа клієнтів у кредиторів.

Особливості роботи

Переважно микрозаймы видаються на місяць, що в рекламних проспектах сформульовано як «до зарплати». Втім, гроші можуть отримати і ті, у кого немає ніякої заробітної плати – студенти, пенсіонери. Ризики, пов’язані з кредитуванням такої групи населення, закладені в процентну ставку.

Один з найбільш значущих аргументів противників мікрофінансових організацій – дуже великий відсоток, що встановлюється такою фірмою на гроші, що видаються клієнтам в борг. Проаналізувавши чинні пропозиції, можна зробити висновок: в середньому ставка – близько 2% на добу, або в рік – 730%. Правда, тут потрібно враховувати, що на період більший, ніж місяць, гроші просто не дадуть. Передбачається, що головна мета подібних мікропрограм – дати можливість клієнтам дожити до зарплати. В основному видаються суми до 25 тисяч, і переплата в перерахунку на реальні гроші навіть з високими відсотками стає незначною сумою.

Попит і пропозиція: взаємозв’язок очевидний

Інтерес до діяльності мікрофінансових компаній зростає з року в рік, що провокує збільшення числа таких фірм на ринку. Практично кожен день близько десятка фірм подають заяви на включення їх до державного реєстру. Звичайно, конкуренція на цьому ринку жорстка, і необхідно регулярно придумувати нові методики, способи залучення клієнтів, щоб не розгубити всю базу.

Прагнення зробити свої фірми доступнішими і привабливішими для широких мас спровокувало перехід багатьох мікрофінансових організацій у віртуальний простір. Деякі з них свої послуги надають тільки в Інтернеті, не маючи фізичних офісів в принципі. Якщо клієнту потрібні гроші готівкою, він може одержати їх в банкоматі (якщо мікрофінансова організація зробила переклад на карту) або в пункті видачі електронної платіжної системи.

Теперішнє, майбутнє і вигода для людини

Багато експертів сходяться на думці, що мікрофінансові організації сильно впливають на економіку держави. Ну а факт того, що вони чинять вплив на економічну активність окремо взятих людей, незаперечний. Втім, воно тільки тоді позитивно, коли фірма була обрана правильно.

Приймаючи рішення на користь МФО, важливо вивчити не тільки реєстр всіх подібних компаній, щоб упевнитися, чи є в ньому сподобалася. Також потрібно перевірити незалежні рейтинги мікрофінансових компаній, ознайомитися з відгуками тих, хто користувався їх послугами. Це дозволить скласти повноцінну картину: якісні чи надаються фірмою послуги? Прозорі розрахунки? Дотримується фірма закони, в першу чергу – ФЗ про мікрофінансової діяльності мікрофінансових організаціях?

Про закони і нормативи

Правове поле практично два десятиліття не містило нормативів, які регламентували діяльність фірм, що надають гроші до зарплати. Все змінилося в 2010 році, коли влітку, на початку липня, був прийнятий 151-й федеральний закон.

Новий правовий акт не тільки описав особливості діяльності мікрофінансових організацій, а також встановив порядок контролю їх роботи державними інстанціями. У законі чітко прописано, яким чином, на яких умовах, з дотриманням якихось правил процедури можна надавати микрозаймы. Закон також відображає всі обов’язки, права Центробанку Росії стосовно мікрофінансових організацій.

А той ти, за кого тебе вважаємо ми?

В останні роки число фірм, що надають микрозаймы, істотно виросло, і деякі організації, намагаючись залучити клієнта, вирішили застосувати досить несподівану стратегію – вони зображують із себе таких собі «двійників» більш відомих, перевірених МФО. Невідомо, скільки таких допплеров діє на ринку, але всі великі фірми регулярно скаржаться на подібне шахрайство. Хтось намагається поцупити сайт, логотип, стилістику.

При цьому фірма втрачає деякого відсотка клієнтів, але для неї це не фатально, а ось довірився шахраям клієнт може залишитися без копійки в кишені, обобранный шахраями. Тому кожен, хто користується послугами МФО, повинен вміти обчислювати двійників і остерігатися взаємодії з ними.

Як це працює?

Скільки вже публікувалося таких історій! У якийсь момент співробітники фірми виявляють подана нібито від імені їх організації оголошення про надання послуг – а вони його і не збиралися подавати. Ну і, безумовно, контактні дані – зовсім інші. Зазвичай в таких ситуаціях швидко з’ясовується, що шахраї, пропонуючи низький відсоток за позикою та акцентуючи увагу на довгий термін роботи, залучають клієнтів. У зацікавлених виманюють паспортні дані, але після цього клієнти не отримують своїх грошей – замість цього стикаються з численними проблемами, так як на їх паспорта шахраї оформляють інші кредити.

Орудують на ринку МФО допплери, які заробляють гроші самими різними нелегальними методами. До договору вписуються комісійні, невигідні умови, додаткові платежі, який ніколи б не запросила чесна фірма, під яку маскується двійник. В результаті клієнт підписується під руйнівними умовами. Ну а громадяни, переконані, що співпрацюють з відомою компанією, виявляючи обман, виливають свій гнів не на справжнього винуватця, а на бренд, під який той замаскувався.

Як вберегти себе?

Не так давно Центробанк Росії і Яндекс запустили спільний проект, який дозволяє мешканцям користуватися послугами МФО, але уникати шахраїв. Мова йде про маркування фірм. Будь-яка організація, зареєстрована на державному рівні і включена в СРО, отримує спеціальний маркер, який відображається пошуковою системою. Тобто користувач бачить мітку і розуміє, що це – мікрофінансова організація справжня, що володіє цим сайтом.

Маркування кликабельна, при натисканні на неї користувач потрапляє на сайт Центробанку, де бачить фірму в списку діючих компаній, які пройшли реєстрацію в установленому порядку. Подібна система дозволила помітно скоротити обсяги шахрайства у віртуальній павутині. А от фірми-шахраї, якщо державний регулятор виявить їх в Інтернеті, блокуються пошуковою системою. Навіть якщо фірма тільки підозрюється у нелегальній діяльності, за запитом офіційної інстанції її ресурс блокується до з’ясування обставин.