Кредит в США: тарифи і умови
Кредитний ринок Сполучених Штатів Америки входить в трійку найбільш розвинених у світі. Його структуру складають як приватні компанії, так і державні органи. Функції Центрального банку в країні покладено на ФРС.
Історична довідка
Федеральна резервна система регулює діяльність комерційних, інвестиційних, ощадних та фінансових установ. Її становлення припало на першу половину XX століття. Управління організацією здійснюється експертна комісія, федеральні консультативні комітети і ради.
Арсенал кредиту у США представлений споживчими та цільовими позиками, позиками на освіту і медичне обслуговування, іпотекою, банківськими картками з овердрафтом.
Credit score
Сучасна фінансова система Штатів організована таким чином, що змушує жителів країни оформляти грошові позики і при цьому вчасно їх виплачувати. Вся справа в такому понятті, як кредитна історія. Без неї, вірніше, без її позитивної оцінки влаштуватися в Північній Америці практично неможливо.
Мова йде не тільки про отримання великих грошових позик, але і про такі побутові дрібниці, як підключення до мережі інтернет та оренда квартир. Репутація надійного позичальника зіграє хорошу роль і при прийомі на престижну роботу.
Кредитний скоринг (Credit Score) – це величина, яка вимірює платоспроможність претендента. Чим вона вища, тим лояльніше ставлення банків і нижче відсоткова ставка.
Споживчі позики
Бум кредитів у США прийшовся на сімдесяті роки XX століття. В 1990 році обсяг виданих позик обчислювався сотнями мільярдів доларів. Відповідно до законодавства більшості американських штатів, під споживчою позичкою розуміється видача банком встановленої договором суми.
У якості цілей у анкетах шукачів фігурують згадки задоволення особистих або сімейних потреб, а також витрат, пов’язаних з веденням домашнього й підсобного господарства. Кредит у США, видається приватним особам, які можна погашати моментально або поступово.
Останній отримав найбільш широке поширення. Внески за таких продуктів виробляються або ануїтетними, або диференційованими платежами. Позики можуть бути разовими або відновлюваними.
Покупка нерухомості
Позики, що оформляються для покупки квартири або будинку, називаються іпотечними. Ставки по них коливаються в залежності від поточного економічного становища Америки і фактичного місцезнаходження об’єкта. Наприклад, в Іллінойсі річні відсотки варіюються в діапазоні 3,6-3,8 одиниць.
Наприкінці двотисячних вони були набагато вище. Клієнти, що оформили такі позики в 2000-х роках, мають можливість провести рефінансування і зменшити суму переплати. Для цього потрібно подати заявку на кредит за новими діючими тарифами. У Чикаго іпотека обійдеться дорожче. Десять років тому ставка перевищувала 8 %.
З виходом американського бізнесу з стагнації вартість позики на купівлю нерухомості починає поступово рости і незабаром досягне своїх докризових значень.
Автомобільні позики
Базисом для призначення банком процентної ставки при оформленні договору на покупку машини служить Credit Score. Середні ставки по кредитах у банках США не перевищують 3 % річних, максимум – 10 %. Якщо пощастить, то переплата буде мінімальною. Деяким благонадійним позичальникам надають позики під 0 %.
Високі відсотки в Штатах – рідкість. Фінансовим установам простіше відмовити неплатоспроможним претендентам, ніж ризикувати власними коштами заради примарної прибутку.
Термін автомобільного кредиту в США становить п’ять і менше років. При оплаті великого початкового внеску можна розраховувати на солідну знижку, надану автосалоном.
Пластикові карти
Ситуація з «кредитками» на ринку США склалася досить дивна. Якщо при падінні рівня життя іпотека дешевшає, то тут справи йдуть зовсім інакше. Ставки по таких продуктах найвищі. Вони можуть досягати 15 %. У докризові часи апетити банків були куди скромніше і обмежувалися 8 %.
У звичайного американця в портмоне зберігається відразу кілька карток. Дебетовими користуються рідко. Зазвичай «пластик» передбачає овердрафт, величина якого знову ж таки залежить від Credit Score.
Карти видають практично всім. Якщо історія позичальника залишає бажати кращого, то процентна ставка складе 28 %. Відмовляти банки не люблять, але у виняткових випадках заявка на кредит може бути відхилена.
Інші види кредитів
Позика на освіту оформляється не комерційною структурою, а державної. У Сполучених Штатах він називається loan. Його термін – 30 років. Процентні ставки невисокі, але варіюються. Зараз вони коливаються в межах 3,5 %.
Ремонт будинку або машини в розстрочку обійдеться набагато дорожче. Вартість такого кредиту в США для фізичних осіб становитиме близько 30 %, а при бездоганній історії – 12 %. Величина видаваних сум рідко перевищує 10 тис. доларів. Незважаючи на явно невигідні умови, багато жителів країни користуються такими пропозиціями.
