Капіталізація внеску: основні моменти

Непередбачуваність економічної і політичної ситуації в Росії призвела до того, що багато жителів нашої держави ставляться скептично до зберігання заощаджень на банківських вкладних рахунках. Однак практика показує, що градус недовіри до цього виду послуг вже починає знижуватися – ситуація з розміщенням грошових коштів приватних осіб у формі депозитів з року в рік покращується.

Значна частина росіян прагне не лише зберегти насилу придбаний дохід, але і забезпечити його стабільний приріст. Що таке капіталізація внеску? Не кожен потенційний вкладник знає, що цей банківський інструмент здатний допомогти йому у вирішенні такої нагальної завдання, як збереження і примноження особистих накопичень. Спробуємо прояснити ситуацію.

Основне значення терміна

Поняття «капіталізація внеску» вже досить міцно увійшло у повсякденне життя наших співвітчизників. Під цим терміном ховається процес зарахування процентних доходів до первісної суми депозиту (тіла вкладу). Розрахунок проводиться за формулою складних відсотків.

У результаті спеціальної банківської процедури, що здійснюється працівником, що відповідає за вкладні операції, нарахована сума додається до наявних на вкладному рахунку депозитними коштами. Подальший розрахунок доходів буде проводитися з урахуванням суми процентів, зарахованих за вкладом за попередній період.

Вигідна капіталізація вкладу для клієнтів?

Єдиного та правильного думки на цей рахунок отримати, швидше за все, не вдасться ніколи. Зробити висновок про привабливість тієї чи іншої депозитної програми можна тільки після ретельного уточнення всіх нюансів.

Розрахунок внесків з капіталізацією проводиться згідно з умовами, зазначеними у договорі. Найчастіше нарахування та зарахування процентів здійснюється щомісячно або щоквартально. Розмір отриманого доходу безпосередньо залежить від встановленої процентної ставки і тривалості терміну розміщення коштів на вкладі.

В результаті проведеного аналізу з’ясовується, що сукупний дохід, отриманий вкладником за надання в користування банку своїх особистих заощаджень, при капіталізації відсотків буде відчутно вище, ніж за схожими програмами без зарахування грошових коштів. Однак цей ефект нерідко зводиться до нуля. Справа в тому, що процентні ставки по деяких видах строкових вкладів, які не передбачають капіталізацію, помітно випереджають дохід від розміщених ресурсів з можливістю зарахування відсотків до основної суми накопичень.

Ось чому варто підходити відповідально до вибору вкладу та підписання банківського договору. Часто виявляється, що звичайний депозит, розміщений на певний строк, опиняється більш прибутковим, ніж вклад, де є капіталізація відсотків, оформлений на той самий період.

Результат проведених підрахунків

Є безліч банківських установ, де передбачена капіталізація внеску. Ощадбанк Росії пропонує своїм вкладникам депозити з зарахуванням відсотків.

Припустимо, що внесок у розмірі 30 00 рублів оформляється на 730 днів (2 роки). У тому випадку, коли в депозитному договорі є вказівка на капіталізацію процентних доходів, приріст за вкладом за весь термін складе 7125 рублів за ставкою 10,5 % річних. Якщо розмістити ту ж суму на інших умовах (депозит з нарахуванням процентів наприкінці терміну під 12 % в рік), то відсотковий дохід за весь період складе 7200 рублів. Різниця не дуже відчутна, якщо розмір депозиту малий. А ось на великі суми вкладів можна втратити значну частку доходу.

В якому випадку зарахування відсотків принесе максимальний дохід?

У зв’язку з тим, що приріст суми процентів здійснюється з певною періодичністю (як правило, щомісяця), у кожний наступний період нарахування доходу здійснюється на збільшений розмір вкладу. Тому слід пам’ятати: чим більше термін розміщення депозиту, тим вище виявиться дохід клієнта від надання в користування банку своїх особистих грошових ресурсів. Капіталізація внеску виявиться найбільш вигідною для приватних осіб, що відкрили депозит тривалістю 365 днів і більше.

Про що слід знати майбутнім вкладникам?

У деяких договорах є пункт про те, що після закінчення зазначеного строку за вкладом можлива його пролонгація, якщо клієнт не забере гроші. Слід уважно вивчити всі подробиці програми, оскільки продовження терміну розміщення вкладу може бути невигідною для клієнта. Пролонгація депозиту найчастіше здійснюється на тих умовах, які діють в даний час. Тому вкладник може позбутися значної частини доходу, якщо не оформить новий договір вкладу на більш привабливих умовах.

Таким чином, капіталізація внеску може стати приємною несподіванкою для тих, хто зумів вибрати з усіх пропозицій ту банківську програму, яка має найбільш підходящі умови розміщення грошових ресурсів. Депозит, оформлений на оптимальний термін, дозволить убезпечити і суттєво примножити накопичений особистий капітал!