Інвестиційне страхування життя: прибутковість, відгуки

В останні роки чи не головне завдання кожного громадянина нашої країни – знайти досить вигідний рід діяльності, щоб прибутку вистачило на забезпечення гідного існування собі та своїй родині. Ринок переповнений пропозиціями, деякі з них обіцяють пристойний дохід, а інші відверто шахрайські. Зорієнтуватися в цьому різноманітті непросто. В останні кілька років все активніше стала просуватися програма інвестиційного страхування життя. Інші переконані, що в ній – найкраща можливість високої прибутковості при мінімальних вкладеннях сил, а інші вважають, що це чистої води виманювання грошей. В чому суть такої пропозиції?

Багатство фінансового ринку

Вивчаючи ринок пропозицій, можна знайти інвестиційне страхування життя Ощадбанку, є програми від інших найбільших банків і страхових компаній. Вибрати серед них щось конкретне непросто. Організації, що володіють великим досвідом, гарної репутації, стабільним положенням на ринку обіцяють меншу прибутковість. Невідомі, починаючі фірми або компанії з «підмоченою» репутацією, намагаючись залучити клієнтуру, роблять більш вигідні пропозиції. Але варто вестися на таку рекламу? Необхідно аналізувати кожен варіант окремо, але в загальному випадку, як стверджують експерти, зайвий ризик не рекомендований. Дозволити собі його можуть тільки ті, хто добре орієнтуються на ринку інвестиційних пропозицій, в тому числі у галузі страхування життя з виплатою додаткового інвестиційного доходу.

Подібні програми належать до категорії пасивного доходу. Це означає, що потрібно розташовувати певної сумою, вкласти її в проект і регулярно отримувати прибуток. Якщо все йде за планом, то ніяких додаткових зусиль докладати не доведеться. Дає страхування життя інвестиційний дохід, величина якого визначається умовами обраної програми.

Загальна інформація

Інвестиційне страхування життя «Росгосстраха», Ощадбанку та інших провайдерів – це така накопичувальна програма, яка має певні риси класичного інвестування та страхових пропозицій. Напрямок, давно відоме на Заході, в останні кілька років зацікавило комерційні компанії Росії, завдяки чому ринок почав розвиватися. З одного боку, позитивні тенденції, в той же час на інвестиційне страхування життя Ощадбанку відгуки все ще недостатньо повні і достовірні, так як дуже невеликий досвід накопичено.

На що звернути увагу? Ключова перспектива, доступ до якої дає поліс інвестиційного страхування життя – це великий дохід. Виплата здійснюється одноразово, в той момент, коли закінчується період дії укладеного зі страховиком договору.

На що розраховувати?

Прибутковість інвестиційного страхування життя обумовлена такою логікою: коли договір підходить до кінця, що уклала його особа отримує всі ті гроші, які накопичилися за роки дії програми. Додатково до них страховик сплатить дохід, забезпечений проведенням за ці роки фінансових операцій.

Високу оцінку, позитивні відгуки інвестиційне страхування життя отримало за рахунок рівня захищеності – вважається, що це один з найбільш надійних типів інвестування з доступних в наші дні. Кожен з учасників програми отримає свої гроші. Гарантії повернення прописані в договорах, укладених із страховою компанією.

На що звернути увагу?

Інвестиційне страхування життя від інших способів вкладення грошей відрізняється принципом, згідно з яким формують капітал. Страхова компанія не просто отримує гроші від приватних осіб, але пускає їх в роботу на фондовому ринку. Для цього вдаються до різних доступним на російському ринку проектів. Але для страховика вигідно вибирати тільки надійні проекти з малої ступенем ризику, так як фірма несе відповідальність за гроші перед клієнтом. Для приватної особи це означає, що його грошима не будуть ризикувати даремно, але застосовувати там, де прибуток гарантована. Саме ця надійність і є лейтмотивом позитивних відгуків на інвестиційне страхування життя.

У той же час розраховувати на гарний прибуток може тільки той, хто укладає договір на тривалий часовий проміжок. Чим коротше програма, тим менше по ній дохід.

Нічого не втрачаємо

За договором інвестор кожен місяць направляє на адресу страхувальника деяку суму. Як обсяги, так і терміни повинні прописуватися в договорі, що укладається. Коли страхова організація отримує від клієнта гроші, вона залишає деяку кількість на рахунку. Це буде внеском людини в страхування життя. Інші кошти страхова організація направляє у фінансові проекти.

Деякі працюють за іншою логікою – вони направляють у фінансові проекти всі гроші, одержувані як інвестиційне страхування життя.

Якщо організація вклала кошти в успішний проект, тоді пасивний дохід інвестора у рік може досягти 12 %. В останні роки все більше стало таких компаній, які встановлюють контрольним терміном два роки. Після закінчення цього часу інвестор має право самостійно розпоряджатися заощадженнями.

Передбачити всі можливості

Так як мова йде про інвестиційному страхуванні життя, здається логічним вже на етапі укладення договору передбачити можливість смерті інвестора. Якщо така подія і справді станеться, страхова фірма бере на себе зобов’язання щодо сплати у повному обсязі виплат того, хто отримує право на вигоду за договором. Вже при укладенні офіційного контракту на інвестиційне страхування життя прописується, на яку суму може розраховувати одержувач вигод.

Важливий момент: сума, яку отримало у разі смерті інвестора третя особа, фіксована, вона не змінюється від кількості і обсягу зроблених за програмою внесків.

Можлива ситуація, коли інвестор отримує групу інвалідності. Причини бувають різні: проблеми зі здоров’ям, неможливість працювати нарівні з іншими, втрата дієздатності. У подібній ситуації страхова компанія зобов’язується щомісяця платити інвестору деяку суму весь той період, на який поширюється договір.

Які ще особливості важливі?

Уважний і відповідальний інвестор напевно зацікавиться, у які проекти страхова компанія планує вкладати гроші. Той або інший варіант можуть не сподобатися страхувальнику. В ситуації, коли людина незадоволена фінансовим інструментом, використовуваним компанією, він має право підібрати об’єкт для вкладення коштів. В майбутньому страхова фірма буде розміщувати одержувані від приватного особи внески саме сюди.

Знайдеться кожному за смаком

Навіть якщо поки ще не можна сказати, що ринок переповнений програмами інвестиційного страхування життя, але він наближається до цієї критичної «точки кипіння». Вже зараз пропозицій – величезна кількість, є з чого вибрати. Експерти висувають систему класифікації, що передбачає виділення п’яти категорій програм:

• одноразові страхові виплати або регулярні;
• з полісами і без;
• з великим набором фінансових інструментів;
• дуже довгі, вкрай маленькі тимчасові проміжки;
• з урахуванням страхових випадків.

Умови: вибрати те, що вигідніше

Звичайно, раз представлено стільки багате різноманіття, кожен інвестор повинен вибирати найбільш зручний і вигідний для нього варіант. У той же час потрібно пам’ятати, що у страхових компаній є свої умови.

Зазвичай інвестиційне страхування не передбачає отримання відсотка від доходів, зібраних підприємством в торгових операціях. Суми, одержувані від страхувальника, представник компанії кожен раз обговорює індивідуально, вносить в договір і офіційно фіксує. Достроково повернення грошей можливе, але в більшості своїй страхові фірми вводять штрафи за недотримання умов договору. Велика частина організацій в якості мінімального внеску встановлюють 100 тисяч рублів і більше, а договір містить умову – виплата можлива лише в ситуації, коли страховий випадок вже стався.

Оформити поліс: просто і вигідно

Є два варіанти оформлення страхового поліса. В одному випадку порушується період, коли робляться пенсійні виплати. Другий варіант передбачає дію поліса під час накопичення грошей.

При укладанні договору і оформленні поліса інвестор отримує можливість не просто збирати гроші, але, як кажуть, «тримати руку на пульсі», відстежуючи стан накопичень, координуючи їх приріст і контролюючи інструменти, що застосовуються для цього. Кожен місяць людина спрямовує страховику певну суму, яка в майбутньому повернеться до нього з прибутком. При цьому система досить гнучка, тому можна налаштувати її під себе.

“Плюшки”, звичайно, покладаються

Учасники програм інвестиційного страхування життя отримують доступ до більш вигідними ставками по сплаті податків. Якщо інвестор складався в офіційно зареєстрованому шлюбі, але прийняв рішення розірвати його, гроші він залишить при собі – поліси не підлягають поділу.

Ще більш складна фінансова ситуація – це конфіскація майна. Навіть у ній інвестування в страхування життя може зіграти на руку – конфіскувати поліс не можна навіть в тому випадку, коли суд постановив вилучити особисті заощадження.

Через п’ять років з моменту початку участі в страховій програмі, інвестор може розраховувати на пристойний пасивний дохід. Правда, це доступно лише тим, хто правильно оформив співробітництво і регулярно вносить гроші у відповідності з графіком. Крім власної безпеки, така програма дозволяє забезпечити майбутнє своїх найближчих родичів. Навіть якщо застрахований людина зіткнеться з труднощами (страховими випадками) або помре, його сім’я може розраховувати на допомогу від страхової компанії.

Договір: правильно укласти

Інвестиційне страхування життя доступно всім зацікавленим фізичним особам, чия країна проживання – Росія. Більшість компаній працюють таким чином тільки з повнолітніми громадянами не старше 70 років.

Інвестор і страхова компанія укладають договір. Юридично в силі він буде, коли обидві сторони поставлять свої підписи, інвестор надасть перший внесок на адресу організації. За договором оформлення угоди супроводжується видачею на руки поліса, екземпляра домовленості, правил, згідно з якими здійснюється програма страхування. Допускається не тільки передача документації особисто, але і направлення поштою на офіційний адресу.

Читаємо все, що підписуємо!

У юридично не надто підкованих громадян нашої країни є одна неприємна особливість: ми дуже любимо підписувати всі папірці, які підкладають, навіть не читаючи, що в них написано. Чим дрібніше шрифт, тим менше число людей прочитають умови програми, на яку підписуються. Якщо ви плануєте стати учасником програми інвестиційного страхування життя, такий безтурботний підхід неприйнятний. Зрештою, від цього залежить ваше майбутнє, так і вашої родини. Тому уважно прочитати договір, від рядка до рядка, вникнути, а при необхідності уточнити у фахівців – це дійсно обов’язково!

Укладаючи договір інвестиційного страхування, переконайтеся, що в ньому зазначені терміни дії програми. Обов’язково уточніть у представника страхової компанії, як передбачається ділити внески, який відсоток надходжень фірма вкладе в інвестиції. Також в офіційному папері повинні чітко вказуватися ті ризики, які входять в програму страхування.

Очевидно, але важливо

При укладанні інвестиційного договору страхування життя переконайтеся, що документ містить повні дані про адресу обох сторін, реквізити для здійснення платежів. Саме сюди щомісяця доведеться сплачувати кошти.

Як тільки угода буде підписана, договір завіряється печаткою. Зробити це може тільки такий працівник фірми, який за посадою має відповідні повноваження. В результаті укладення договору приватній особі оформляють страховий поліс. Він документально засвідчує, що людина і справді взяв участь у програмі страхування життя. Важливо зберігати його в безпечному місці, а разом з ним – свій примірник договору. Отримати належні суми без цих папірців буде досить проблематично.