Функції та сутність банківської системи

Найважливішою економічною складовою будь-якої країни є банківська система. Тут мається на увазі банківська діяльність та банки як самостійних утворень. Сутність поняття банківської системи полягає в комплексності та взаємозв’язку її структурних частин. Доцільним буде дещо детальніше розглянути дану категорію як у загальному плані, так і щодо Російської Федерації.

Суть системи банківських установ

Сутність банківської системи полягає в сукупності національних кредитних (небанківських), банківських структур, а також банків, яка суворим чином об’єднана. Важливо відзначити, що представлені елементи цього комплексу відрізняються облаштуванням відносин кредитно-грошового типу і єдиним оточенням в плані законодавства.

Необхідно знати, що регулювання та контролювання діяльності складових частин банківської системи сьогодні реалізується на основі спеціального законодавства, яке представлене цілим рядом законів, пов’язаних з банками та банківською діяльністю. Разом з цими законодавчими актами у відповідну систему входять закони, які займаються врегулюванням питань по рахунках, таємницям вкладів, банкрутства, організації платежів електронного типу і так далі.

Компоненти системи

Основними компонентами пристрою установ фінансової спрямованості є наступні пункти:

• Центральний банк країни, який видається перший рівень сукупної системи.
• Комерційні банківські структури, які необхідно відносити на другий рівень у відповідності з сутністю та структурою банківської системи.
• Небанківські кредитні установи, які також розташовуються на другому рівні системи.

Критерії класифікації банківських установ

Із сутності і структури банківської системи напрошується висновок про те, що банки, які відіграють важливу роль в економіці будь-якої країни, реалізують різного роду функції та класифікуються згідно з кількома відомими на сьогоднішній день способами. Серед них важливо відмітити наступні пункти:

• Класифікація банківських установ за формою власності на приватні, змішані, акціонерні та державні.
• Класифікація по роду банківських установ, а також за функціональним призначенням на емісійні (центральні банки, які зайняті в основному наповненням обороту, періодично виготовляються готівкою грошовими коштами), депозитні (банківські структури, більшою мірою орієнтовані на акумулювання грошових вкладів населення), а також комерційні банківські установи, які формують ядро другого рівня у відповідності з сутністю банківської системи і реалізують функціонування строго за законами, пов’язаним з банками та банківською діяльністю).

Що ж ще?

Крім поданих вище критеріїв для класифікації банківських установ, важливо виділити наступні пункти:

• Класифікація за видом виконуваних процедур, відповідно до якої фінансові структури поділяють на спеціалізовані (орієнтовані в основному на один напрямок, приміром, на іпотеку або внески) і універсальні. Крім цього, сутність банківської системи передбачає виділення багатогалузевих банківських установ, а також орієнтованих головним чином на діяльність в одній галузі, наприклад, у сільському господарстві або автомобілебудуванні. Важливо відзначити, що банківські структури універсальної природи, на думку суспільства, є самими кращими з причини мінімальної ступеня ризику реалізованих операцій.
• Класифікація за обсягами, відповідно до якої прийнято виділяти великі, середні і малі кредитні організації, міжбанківські об’єднання та консорціуми банків.

Нетрадиційні банки

Чим же ще можна розгадати сутність банківської діяльності? Банківська система передбачає, що разом з традиційними банківськими установами на сьогоднішній день активно функціонують банки, які відіграють роль спеціального (особливого) призначення, а також кредитні структури небанківського плану. Важливо відзначити, що підприємства першого виду фінансуються з допомогою профільних державних програм і діють у відповідності з розпорядженнями органів виконавчої влади Російської Федерації. Установи другого виду, або небанківські організації, що надають окремі послуги за умови відсутності права на реалізацію банківської діяльності повноцінним чином.

Банки як елементи банківської системи

У відповідності з сутністю кредитно-банківської системи, під сховищем слід розуміти особливу різновид підприємницької діяльності, яка так чи інакше пов’язана з рухом позичкового капіталу, його мобілізацією і подальшим розподілом. На відміну від рантьє, банкір є капіталістом-підприємцем. Важливо відзначити, що капіталісти промислового типу вкладають власний капітал у промисловість, торгового, в торгівлю, відповідно, банкіри – банківська справа. Необхідно доповнити, що позичковий капіталіст направляє в позику свій капітал, в той час як банкір проводить деякі операції над чужими капіталами. Крім того, дохід першого дорівнює позичковому відсотку, дохід другого – банківської прибутку (доходи від цінних паперів, відсоток, комісійні і так далі).

Функції банків у ринковому господарстві

Економічна сутність банківської системи передбачає наступну класифікацію функцій банку, які він виконує у ринковому господарстві:

• Посередництво в плані кредиту між функціонуючими і грошовими капіталістами.
• Мобілізація грошових заощаджень і доходів, а також їх перетворення в капітал.
• Посередництво в плані платежів.
• Формування кредитних інструментів обігу.

Аналіз

Доцільним буде проаналізувати кожен з представлених компонентів у відповідності з сутністю та видами банківської системи країни. Отже, пряме надання вільних капіталів їх власниками в позику торговим і промисловим підприємцям так чи інакше наштовхується на цілий ряд перешкод. Наприклад, розміри капіталу, який пропонується в позичку, не можуть співвідноситися з розмірами попиту безпосередньо на позичковий капітал. Крім того, терміни вивільнення капіталів у прямих власників, як правило, не збігаються з термінами, згідно з якими дані потрібні капітали з боку позичальників.

Важливо відзначити, що по суті банківської системи посередництво банківських утворень в кредиті допомагає усунути названі перешкоди, які стоять на шляху до безпосереднього кредитування. Банківські структури мобілізують грошові вклади різної терміновості і розмірів. Саме тому вони наділяються можливістю надання функціонуючим капіталістам необхідних за сумами та строками кредитів. Крім того, спеціалізуючись на реалізації операцій кредитного плану, банківські установи можуть грамотно виявляти кредитоспроможність власних позичальників.

Посередництво в платежах

По суті банківської системи Росії з посередництвом у плані кредиту тісним чином пов’язана інша функція банківських установ – посередництво щодо платежів. Важливо відзначити, що в процесі операцій торговим і промисловим капіталістам необхідно здійснювати ведення каси: прийом грошових коштів від клієнтів, виплата грошей, зберігання готівкових коштів, запис абсолютно всіх грошових видач та надходжень у відповідності з певними рахунками і так далі. Банківські структури, будучи посередниками в платежах, кладуть на свої плечі реалізацію представлених операцій для власних клієнтів. Необхідно знати, що торгові і промислові капіталісти так чи інакше виявляють інтерес до банківського посередництва в платежах, адже концентрація розрахунків у банках та операцій з грошовими коштами у будь-якому випадку скорочує витрати, пов’язані з утриманням штату бухгалтерів, касирів, рахівників і так далі.

Мобілізація грошей

Наступна функція, яка розкриває сутність банківський системи РФ, – мобілізація грошових заощаджень і доходів, а також подальше перетворення їх у капітал. Необхідно знати, що різні шари і класи населення отримують певні доходи, частина яких тривало або короткочасно акумулюється для витрат майбутніх періодів. Ці грошові заощадження і доходи у відповідності зі своєю сутністю не є капіталом. Так, при відсутності банківських та інших кредитних установ вони неодмінно перетворилися б в порожнє скарб.

Банки й інші інститути кредитної природи займаються мобілізацією цих грошових заощаджень і доходів, в результаті чого вони стають позичковим капіталом.

Сприяння розширеному відтворенню

При реалізації перерахованих і охарактеризованих вище функцій банківські установи так чи інакше сприяють розширеному відтворенню через:

• Надання позичкових капіталів у безпосереднє розпорядження підприємцям, які застосовують їх для того, щоб трохи розширити підприємства.
• Скорочення витрат обігу непродуктивного характеру допомогою концентрації розвитку безготівкового розрахунків плану, концентрації операцій з касою і заміни металевих коштів кредитними інструментами обігу.
• Мобілізацію заощаджень грошових коштів, а також частини особисто споживаних доходів; їх перетворення в капітал додаткового значення.

Що ж в кінцевому плані?

Повною мірою розглянувши сутність і функції банківський системи, можна зробити висновок про те, що кредитна система – не що інше, як сукупність кредитних відносин, методів і форм кредиту, які існують у межах певної соціально-економічної формації. Важливо відзначити, що в більш вузькому плані під кредитною системою слід розуміти сукупність банківських та інших установ кредитно-фінансової спрямованості, які займаються здійсненням мобілізації вільних капіталів і грошових доходів, також надають їх у позику.

Банк, як самостійна категорія

Незважаючи на той факт, що банківські установи існують дуже давно, питання, що зачіпає сутність банку, відноситься до дискусійних. У різних джерелах доречна різне трактування. Доцільним буде навести найбільш яскраві приклади:

• Обігова точка зору -сховище грошових коштів.
• Організація, установа (подання масового плану).
• Структура економічного управління.
• Біржовий агент.
• Посередницьке об’єднання.
• Кредитне підприємство.

Тим не менш розглянуте різноманіття думок щодо сутності банку зводиться до двох найбільш важливих елементів: «банк-підприємство» і «банк-установа». Наскільки важливий цей спір? Є різниця, яку точку зору необхідно звертати увагу? В дійсність актуальність представленої проблеми полягає не тільки в теорії, але і в практиці. Від того, яким чином сутність банку сприймається тими, хто в ньому працює, великою мірою залежить політика банківської установи, а також його взаємовідносини з клієнтурою.

У випадку «банку як установи» банківський співробітник є столоначальником, чиновником, клієнт же – не хто інший, як прохач. Даному положенню в повній мірі відповідають адміністративні відносини між клієнтами і банком (характерно для економіки адміністративно-командного типу).

У випадку «банку-підприємства» банківський співробітник є продавцем, виробником, а клієнт – покупець. Це принципово інший вид партнерських відносин, який характерний для ринкового господарства.

Подібний аналіз передбачає висновок про те, що банківська структура – це підприємство, однак подібна думка – не що інше, як продукт поспішного мислення. Всім відомо, що сучасна банківська система містить у собі два основних різновиди банків – центральні та комерційні. Важливо знати, що їх функціонал значною мірою різниться. Якщо враховувати, що функції – не що інше, як прояв сутності, то стає ясно: грамотно лише ведення розмови про сутність центрального банку, а також сутності комерційного банку окремо.