Еквайринг без касового апарату. Еквайринг – що це таке, простими словами? Оплата товарів та послуг пластиковими картами
Еквайринг останнім часом набуває популярності. Ця послуга від банків стала важливим інструментом торгівлі, і люди, які працюють у сфері продажу, обов’язково про неї чули, але звичайні громадяни не зовсім розуміють, що таке еквайринг. Простими словами спробуємо пояснити.
Визначення
Еквайринг – це банківська послуга, яка дозволяє покупцеві оплачувати товар за допомогою своєї платіжної пластикової картки. Це виключає необхідність знімати гроші в банкоматі, що природним чином дозволяє скоротити час покупцеві, необхідне для проведення даної маніпуляції. Також еквайрингова система дозволяє здійснювати покупки через інтернет, і для багатьох інтернет-магазинів це єдиний інструмент, за допомогою якого вони взагалі можуть здійснювати свою діяльність.
До того ж психологічні дослідження показують, що покупець з картою готовий витратити більше грошей приблизно на 20%, так що еквайринг є одним з інструментів збільшення прибутку, яким активно користуються магазини.
Як це працює?
Еквайринг без касового апарату працює за спеціальним алгоритмом, який складається з різних етапів:
Щоб продавець (магазин) мав можливість працювати з еквайрингу без касового апарату, йому необхідно укласти договір з банком. Обладнання для здійснення платежів надає сам банк або агент. Це спеціальний POS-термінал, який ви бачите кожен раз в магазинах, коли розраховуєтесь карткою. По суті, це простий пристрій, що складається з системного блоку, принтера, фіскальної частини, монітора і сканера карти. Є і спеціальні дорогі касові апарати, які також можуть зчитувати карти і здійснювати прийом до оплати платіжних карток. Але варто зауважити, що такі касові апарати з можливістю еквайрингу дуже дорогі. До подібних рішень вдаються великі розкручені магазини, мережі магазинів. Бізнесменам-початківцям і власникам невеликих торгових точок краще використовувати еквайринг без касового апарату і простий POS-термінал. Так буде набагато дешевше.
Прийом до оплати платіжних карток проводиться двома способами – за допомогою POS-терміналу (мобільного або стаціонарного) або через сайт за реквізитами картки. У терміналі завжди є сім-карта, яка забезпечує зв’язок з банком. Ці прилади можуть зчитувати інформацію практично з будь-яких видів карток:
- кредитні;
- дебетових;
- чіпових;
- карт з магнітною стрічкою.
Єдина вимога до карти – присутність на рахунку коштів в обсязі, необхідному для оплати товарів. Втім, рідко POS-термінали не можуть зв’язатися з банком з технічних причин, і це стає перешкодою при проведенні оплати.
Переваги і недоліки для продавця і клієнта
Ось так поступово ми підійшли до опису переваг і недоліків. Незважаючи на те, що цей спосіб оплати є сучасним і навіть інноваційним, у нього є певні мінуси. Але почнемо з переваг.
Плюси еквайрингу
Очевидна перевага для продавця – більший середній чек. Як ми вже говорили, покупці витрачають у середньому на 20% більше грошей при оплаті картою, тому прибуток магазинів зростає. Психологи пояснюють це тим, що розлучатися з готівкою набагато складніше, ніж з віртуальними. Також має місце відсутність вільних готівкових коштів на руках. У цьому випадку покупці користуються кредитними коштами, які майже завжди є на картці. Банки активно пропонують невеликі кредитні суми своїм клієнтам, які можна брати без процентної ставки протягом певного проміжку часу.
Друга перевага – це полегшення роботи касира. Коли клієнт оплачує покупку картою, касирові не потрібно рахувати гроші, перевіряти їх на справжність, рахувати здачу. Це виключає можливість дати неправильно здачу. Також власнику магазину не потрібно витрачатися на інкасацію готівки.
Зростання клієнтської бази – третє перевага. Враховуючи той факт, що багато громадян отримують зарплату на свої карти, логічно мати в магазині POS-термінал, адже без нього власник буде втрачати частину клієнтів і потенційного прибутку. Якщо у людини немає грошей, то навряд чи він буде шукати банкомат і повертатися в магазин для покупки чого-небудь. Швидше за все, він купить товар у магазині, який знаходиться біля банкомату.
Недоліки еквайрингу для продавця
Для реалізації в магазині можливості здійснення покупок з карт власнику потрібно укласти договір з банком. Залежно від банку комісія з кожної покупки буде становити 1,5-6,0% від суми. Також власнику доведеться витратитися на оренду і подальше обслуговування обладнання або разово заплатити за придбання апарату для торгового еквайрингу. Це буде коштувати близько 20 тисяч рублів.
Плюси і мінуси еквайрингу для покупця
Плюси відомі заздалегідь: можливість оплати продуктів без готівкових коштів. Це дає можливість рідко користуватися готівкою і не носити з собою в кишені великі суми грошей. Гроші на картці – це безпека. Навіть у разі втрати гаманця карткою ніхто не зможе скористатися, тому що не буде знати пін-код. Що стосується зручності оплати, то тут покупець практично нічого не виграє. Платити готівкою або карткою однаково зручно.
Можливим мінусом еквайрингу є те, що свою банківську картку доведеться давати продавцю. Поруч стоять покупці або сам продавець можуть запам’ятати або сфотографувати на телефон 16-значний код картки та CVV-код, що дасть їм можливість робити покупки в інтернеті без вашого відома. Те ж саме можна сказати і про втрату картки. Якщо це сталося, то необхідно відразу дзвонити в банк і заблокувати картку, адже її втрата часто дорівнює втраті всієї готівки. Нагадаємо, що якщо в налаштуваннях карти відкрита можливість оплати через інтернет, то скористатися цією картою можуть люди, які знали 16-значний та CVV-код карти (вони присутні на самій карті).
Види еквайрингу
Як мінімум, є 4 види еквайрингу, кожен з яких має свої особливості. Найпершим був ATM-еквайринг, що являє собою банкомати та платіжні термінали, де можна поповнити свою банківську карту або зняти з неї гроші. Власники цих автоматів беруть певний відсоток за надання такої послуги. По місту можна знайти багато точок для поповнення своєї картки. У деяких комісія становить 2%, хоча можна знайти автомати, які взагалі не беруть комісію.
Торговий еквайринг – найбільш поширений вид, що дозволяє покупцеві проводити оплату в магазинах, кафе і т. д. за допомогою свій банківської карти. Подробиці цього виду розповідати не будемо – всі вони описані вище.
Інтернет-еквайринг
Інтернет-еквайринг – цей вид передбачає покупки в інтернеті. Тут оплата проводиться на інтернет-сторінці процесингового центру. Там покупцеві потрібно ввести реквізити своєї картки та підтвердити покупку за допомогою пароля в СМС. Іноді пароль не потрібен – це залежить від налаштувань, які вибере сам покупець. Практично всі інтернет-магазини працюють з допомогою інтернет-еквайрингу. Купівля квитків на літак, поповнення рахунку мобільного телефону і т. д. – все це було б неможливого без цього виду безготівкової оплати.
Окремо варто згадати про покупку фізичних товарів. Тут покупець може відразу оплатити покупку картою, може замовити доставку поштою післяплатою і заплатити за посилку прямо на пошті. Також можна розрахуватися з кур’єром, у якого з собою буде переносний POS-термінал.
Мобільний еквайринг
Цей вид варто окремого роз’яснення, так як це новий і маловідомий спосіб розрахунку банківською картою. Працює він таким чином: до смартфону через usb-порт, аудіо-роз’єм або по bluetooth підключається картрідер (зчитувач коду карти). Це пристрій в середньому коштує 2000 рублів, і це досить дешевий аналог POS-терміналу. Деякі банки взагалі надають це пристрій безкоштовно. Для здійснення покупки продавець проводить карткою через картрідер, покупець потім просто розписується на екрані смартфона. Якщо картка з чіпом, то потрібно буде ввести пін-код для підтвердження покупки.
Небезпека такого виду еквайрингу
Фахівці твердять, що мобільний еквайринг є досить вразливим сьогодні з-за вірусів, які можуть отримати доступ до карті і, отже, грошей. До того ж, через мобільний телефон процес оплати триває трохи довше, ніж через звичайний термінал. Також зазначимо, що такі картрідери не можуть роздруковувати чек, і, хоча при оплаті готівкові кошти не фігурують, продавець зобов’язаний видати чек покупцю. Тому мобільний еквайринг без касового апарату неможливий.
Вимоги закону
Починаючи з 2015 року всі продавці, виручка за рік яких перевищила 60 мільйонів рублів, зобов’язані надати покупцю можливість оплати карткою. За відсутності такої можливості накладається штраф.
Для платників УСН еквайринг без касового апарату фіксується датою отримання доходу. Це день, коли на рахунок в банку надійшли гроші, а, отже, дохід у продавця виникає не в момент оплатою покупцем товару.
Що стосується підприємців на ПІДСТА, еквайринг без касового апарату також вигідний для продавця. Тут день надходження доходу є днем оплати карткою покупцем. Якщо підприємець оформляє бізнес по системі ЕНВД, еквайринг без касового апарату для нього не є обов’язковим. Однак при безготівковому розрахунку з населенням продавець зобов’язаний надати клієнту документ, який буде відображати проведену операцію і реквізити цього самого продавця. Для ІП еквайринг за системою ЕНВД оформлюється таким же чином, як і для всіх компаній: підприємець вибирає банк, укладає з ним договір на обслуговування та встановлення терміналу.
Вибір банку для підключення еквайрингу
Незалежно від того, чи використовується касовий еквайринг або простий POS-термінал, підприємцю або великої торговельної мережі потрібно укладати договір з банком. А для цього потрібно уважно підійти до вибору фінансової установи та вивчити умови, які воно пропонує.
У першу чергу потрібно дізнатися, яке саме обладнання готовий надати банк. Хороше обладнання забезпечує більшу безпеку і більш високу швидкість проведення операції. Можливі наступні варіанти:
- POS-термінал;
- касовий апарат;
- імпринтер;
- PinPad;
- процесинговий центр.
Найпопулярніше і ефективне рішення – це POS-термінал. При роботі з касовим терміналом можливі додаткові фінансові навантаження.
Також потрібно звернути увагу на вид зв’язку між банком і терміналом. Якщо термінал з’єднується по каналу GPRS, то відповідь від банку доведеться чекати довше. Самими швидкими каналами зв’язку є Wi-Fi і Ethenet. В іншому випадку покупцеві в магазині доведеться чекати довше, поки пройде оплата.
При укладенні договору обов’язково вивчіть умови еквайрингу. У договорі вказані всі моменти взаємовідносини між постачальником і споживачем послуги. Якщо банк буде ухилятися від своїх обов’язків, то на нього можна подати в суд. І там договір буде виступати основним предметом розгляду справи. Обов’язково вивчіть тарифи еквайрингу різних банків. Саме тарифи часто є причиною вибору того чи іншого банку в якості основного еквайєра.
Ось так і можна пояснити простими словами, що це таке – еквайрінг. Звичайно, сам процес містить безліч технічних і юридичних складнощів.
