Дворівнева банківська система, її принципи і сутність

Зараз у всьому світі діє дворівнева банківська система. Чому різні держави і уряду зробили свій вибір на її користь. Чим примітна така система? Які переваги вона дає? Як формувалася подібна фінансово-кредитна система? На всі ці питання і буде дана відповідь, в рамках цього статті.

Загальна інформація

Як зараз працюють банки? Дворівнева банківська система завоювала визнання і зараз в світі є загальноприйнятою. Що ж вона включається? В першу чергу – державний центральний банк. Він займає позицію регулятора. Крім нього, є ще мережу комерційних фінансово-кредитних установ.

Детальніше про рівнях

Хто де знаходиться? Зараз фінансові системи будуються за таким принципом:

Перший рівень. Тут знаходиться Центробанк, який часто ще називають емісійним. Чому? У нього є монопольне право на здійснення емісії законних платіжних засобів в межах країни. Також на Центробанк покладено завдання забезпечення стабільності грошово-кредитної системи та інших фінансових інститутів у державі.

Другий рівень. Тут розміщуються різні типи комерційних банків: спеціалізовані, універсальні, ощадні, інвестиційні, споживчі, іпотечні та галузеві. Крім них, сюди ж належить і низка інших фінансових інститутів. Це інвестиційні та пенсійні фонди, страхові та трастові компанії, ломбарди.

Сучасна для нас дворівнева банківська система сформувалася в Англійській Імперії у другій половині сімнадцятого століття.

Як все влаштовано?

Не будемо відриватися від реальності і йти в теоретичні хащі, тому буде розглянута дворівнева банківська система РФ. В її основу покладено два принципи:

Універсальності.

Дворівневої структури.

Реалізована вона за допомогою чіткого поділу функцій з допомогою законодавства. Самий головний об’єкт – це Центральний Банк РФ. Він представляє собою перший, верхній рівень. Як скорочення часто використовується Банк Росії або Центробанк. У його завдання входить виконувати функції нагляду, грошово-кредитного регулювання, управляти системою розрахунку.

Але є і ряд обмежень. Так, йому не дозволено безпосередньо працювати на ринку банківських послуг, надавати кредити безпосередньо організаціям та підприємствам, а також конкурувати з іншими фінансовими структурами. Взаємодія в плані банківських операцій дозволено виключно з юридичними і фізичними особами, які є кредитними структурами, службовцями Центробанку і військовими збройних сил РФ.

Другий рівень займають комерційні фінансові організації, безпосередньо провідні розрахункову, депозитну, кредитну та інвестиційну діяльність. При цьому вони не мають права впливати на розробку і реалізацію грошово-кредитної політики. Під час здійснення діяльності вони орієнтуються на Банк Росії в питаннях створення резерву, рівня капіталу, процентних ставок та іншим. Комерційні підприємства повинні виконувати всі нормативні вимоги регулятора, інакше у них відкликають ліцензію. Ось так і влаштована дворівнева банківська система Росії.

Загальні моменти

У законодавстві, як правило, передбачений принцип універсальності для банківської системи. Що це означає? Кажучи трохи по – іншому- за фінансовими установами закріплено право вести будь-яку передбачену законом діяльність.

Банки мають право здійснювати короткострокові і довгострокові комерційні та інвестиційні операції. Законодавством не передбачається їх спеціалізація. Але вони самі можуть вибрати і просуватися у певній сфері, наприклад, промисловий, сільський або інноваційний банк. При цьому особливу увагу необхідно приділяти законодавством. Дворівнева банківська система передбачає в ряді випадків, перерахованих вище, чітке розмежування.

Чим займають комерційні установи?

Фінансово-кредитні організації спеціалізуються на:

Акумуляції тимчасово вільних і невикористовуваних коштів, нагромаджень і заощаджень.

Кредитування населення, організацій, підприємств і держави.

Організації і посильної допомоги у розрахунках при здійсненні фінансово-господарських операцій.

Зберігання різних цінностей.

Операції з цінними паперами.

Управлінням майном клієнтів за наявності довіреностей.

Також вони допомагають з:

Організацією безготівкового розрахунку.

Зберіганням готівки.

Організацією грошового обігу.

Розрахунково-касовим обслуговуванням.

Історія розвитку

Що собою являє однорівнева і дворівнева банківські системи? Для відповіді на це питання нам необхідно заглибитися в історію. Перші банки виникли приблизно в тринадцятому столітті на території сучасної Італії. Спочатку яких регулюючих органів не існувало. Хоча перші банки могли впливати герцоги, королі і їм подібні за статусом персони.

З-за відсутності чітких правил досить часто виникали кризові явища. І в Англії в сімнадцятому столітті було піднято питання, а чи може допомогти створення дворівневої банківської системи, яка поставить все це справу під контроль. Сказано – зроблено. І дійсно, формування дворівневої банківської системи дозволило значно скоротити кількість неприємних інцидентів.

Але, на жаль, всі проблеми вирішені не були. І зараз періодично виникають різні кризи, пов’язані з фінансовим сектором – в першу чергу з банками. До тих пір функціонувала досить слабо взаємопов’язана однорівнева система. Але при виникненні керуючого центру, кількість контактів і точок дотику почало зростати. Зараз банку для повноцінної діяльності необхідно бути інтегрованим у світову фінансову систему.

Підхід Радянського Союзу

Але однорівнева система була і зовсім недавно – в СРСР. В чому полягала його особливість? У Радянському Союзі майже весь час існувала схема, при якій кожен банк був відповідальним за певний сектор діяльності. Так, був Зовнішекономбанк (він є і зараз, щоправда, у трохи іншому форматі), що займається обслуговуванням зовнішніх економічних зв’язків. Окремі структури займалися роботою з сільськогосподарським комплексом, промисловістю, обслуговували населення. Виділити когось одного досить складно.

Таке положення справ було можливо тільки завдяки наявності адміністративно-командної економіки. Що ж, ця система має як свої переваги, так і недоліки в порівнянні з тим, що є зараз.

Специфіка реалізації

У всьому світі банківська система є дворівневою. Але при цьому є певні специфічні особливості. Як правило, все управляється Центробанком. Але і з такого стану справ є винятки.

Візьмемо, наприклад, Федеральну Резервну Систему США. Більшість людей думає, що це державна структура. Але це не так. Під вивіскою ФРС об’єдналося на підставі загальних цілей і завдань кілька банків. І всі задачі, які зазвичай повинен виконувати Центробанк, передані їм.

Розумно це було зроблено? З моменту, коли була створена така дворівнева банківська система, минуло більше століття, а спори так і не вщухають. Критики такого стану справ пригадують безліч рецесій і криз, в особливості, які йдуть у 1929-1933 роках, а також з 2007, які почалися саме з США в період роботи Федеральної Резервної Системи.

Принципи роботи

Отже, сучасна банківська система дворівнева була вже непогано розглянута. Давайте підсумуємо сказане раніше, приділивши увагу основним принципам роботи:

Чітке законодавче розмежування функцій.

Наявність регулятивного центру, підпорядкованого державі.

Обов’язкове виконання нормативних розпоряджень, що надходять від Центробанку, учасниками другого рівня.

Самостійність фінансово-кредитних організацій при здійсненні операційної діяльності.

Боротьба з ризиками

При наявності тісного взаємозв’язку виникає прецедент, коли проблеми в одній країні або навіть банку можуть викликати ланцюжок негативних наслідків. Давайте розглянемо ситуацію з кризою, що йде з 2007 року.

Спочатку на американському ринку посеред року впало кілька великих банків. Це здавалося не дуже значною проблемою. Але слідом за ними на дно полетіло дві великі німецькі фінансово-кредитні організації. Саме тоді і стало зрозуміло, наскільки все взаємопов’язано, і що починає набирати оборот новий, небачений раніше криза. У чому його вдалося збити хвилю, але виключно масштабними впливами засобів, які становлять трильйони доларів. А адже такі ризики – це не тільки втрати банків. Разом з ними свої кошти втрачають юридичні та фізичні особи. Та й забувати про те, що фінансові установи були врятовані за рахунок платників податків, не слід.

Що ж потрібно робити?

Зрозуміло, що дворівневу систему потрібно вдосконалювати. Але тут вступають у протиріччя два протилежних принципу:

Слід зберегти кошти вкладників.

Потрібно забезпечити можливість для одержання прибутку фінансовими установами.

Якщо говорити в цілому і загальному, то потрібно забезпечити стабільну і безперебійну роботу. Але от як це зробити? Над пошуком відповіді б’ється багато розумних голів. Але поки що нічого, що викликало б довіру і допомогло вирішити проблеми, не знайшли. А це означає, що кризи будуть повторюватися.

Висновок

Людство поступово розвивається, вдосконалюються суспільні механізми та інститути. Так відбувається і в цьому випадку. Спочатку існувало лихварство. Потім воно почало трансформувати в перші банки, які мало були схожі на ті структури, що є зараз. Між ними практично не існувало взаємозв’язків.

Також перші фінансово-кредитні установи часто зникали з-за несприятливих економічних умов, або ж вони були взагалі організовані шахраями. Це призвело до виникнення регуляторного центру, який займається наглядом. З моменту виникнення першого Центробанку в Англії вони постійно удосконалювалися, поліпшувався і застосовується ними інструментарій. Цілком можливо, що коли-то буде винайдена модель, що дозволяє уникнути цих неприємних моментів. Адже процес еволюції постійно продовжує йти вперед.

Так, у тому ж 2007 році вперше був застосований цілий ряд раніше невідомих методів. І хоча багато критикують їх ефективність, вони дозволили зупинити кризову хвилю і стабілізувати становище.