Договір обовязкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. ФЗ про ОСАГО

Кожен автовласник, відповідно до законів РФ, зобов’язаний застрахувати свою цивільну відповідальність. Для цього розроблений звід правил. Центробанк періодично вносить в них поправки. Насправді ознаки і поняття у ОСАЦВ такі ж, як у будь-якого іншого договору страхування.

Осінь 2015 року з прийняттям постанови уряду стала точкою відліку системи електронного страхування відповідальності водіїв автотранспорту. Основні цілі, переслідувані нововведенням, – доступність в будь-якому регіоні країни, спрощення процедури страхування і швидкість оформлення поліса.

Розглянемо всі можливі варіанти.

Базові поняття

Цивільне право, регулюючи страхові відносини, виділяє дві категорії осіб: страхувальник та страховик. Сам договір страхування є певним угодою між цими учасниками правових відносин.

Договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ теж полягає між страхувальником і страховиком. Однак, для того щоб положення договору були реалізовані, необхідно участь третіх осіб, задіяних у процесі страхування відповідальності власників автомобілів.

Страховик – це юридична особа, яка має ліцензію на ведення страхової діяльності.

Головна ж сторона процесу страхування цивільної відповідальності автовласників – страхувальник. Практично завжди це власник авто та/або його водій, який уклав угоду. За законом з ним можуть бути пов’язані застраховані особи, можливі потерпілі та інші сторони договору, мають право на відшкодування принесеного шкоди.

ФЗ про ОСАГО трактує поняття «власник» для ідентифікації особи, на яке у випадках, описаних в договорі, лягає делікатна відповідальність. Простіше кажучи, страхувальник – особа, що оплачує страховку та має право вносити зміни в поліс, тобто продовжувати період користування, запитувати дублікат, вносити або видаляти водіїв та ін.

Правила оформлення страховки підкреслюють, що страхувальник – це необов’язково власник ТЗ, йому не потрібна нотаріальна довіреність від власника авто, і в полісі він теж може бути не записаний.

В обов’язки страхувальника входить представити необхідні документи для ОСАЦВ (оригінали та копії) і не забувати вчасно вносити відбулися протягом страхового періоду зміни.

Страховим випадком в цивільному праві називають те, що трапилося подію, результатом якого є настання відповідальності страхувальника, чий ризик був застрахований.

Використання транспортного засобу – це всі дії, пов’язані з механічним рухом, а також паркінг, буксирування, зупинка, парковка тощо МС можна Використовувати не тільки на трасах, але і на прилеглих до них дорогах, призначених для пересування транспорту, дворах, стоянках ТЗ, житлових масивах, АЗС і будь-яких територіях, де можливий рух автомобіля.

Зміст норм і правил

Договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ – угода між страхувальником та страховиком, за яким останній зобов’язується за заздалегідь обумовлену плату (тобто страхову премію) при настанні події, передбаченого договором (страхового випадку), відшкодувати заподіяну третім особам шкоду (життю, здоров’ю або майну), тобто здійснити страхову виплату в межах прописаної в договорі суми (страхової суми).

Страхування відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ) підпорядковується Правилам страхування та Законом про ОСАГО, причому чинним на момент укладення угоди. Бо будь-яке внесення змін у закони і правила про ОСАГО після укладення договору не тягне за собою змін в самому договорі.

Договір обов’язкового страхування ТЗ вважається публічною. Він укладається на умовах, передбачених законодавством.

Угода про страхування відповідальності автовласника не поширюється на страхові випадки заподіяння шкоди життю, здоров’ю та/або майну, що сталися в будь-якій іншій країні. Не є винятком перевищення розміру збитку над межею страхової суми за правилом «Зелена карта».

Укладення договору обов’язкового страхування цивільної відповідальності гарантується виданими страховим полісом.

Юридичні нюанси

Неповна та/або не вчасно перерахована страховим агентом або брокером страхова премія, несанкціоноване використання бланків поліса ОСАЦВ не дають звільнення страховика від виконання умов договору.

У разі розкрадання бланків СК звільняється від виплат за страховими випадками, тільки за умови звернення страховим агентом із заявою про зникнення бланків в уповноважені органи.

Обов’язкові умови договору страхування цивільної відповідальності вказують на неможливість заміни в полісі терміну його дії, а також страхувальника. При переході права власності на транспортний засіб новий власник повинен укласти свій договір страхування відповідальності.

Основні правила

Договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності укладається на рік. Дія поліса може поширюватися не тільки на власника авто. Застрахованими повинні бути всі особи, допущені до керування конкретним транспортним засобом. Якщо використання автомобіля обмежена, то в полісі обов’язково прописуються дані кожного застрахованого.

Правила дозволяють страхувати автомобіль без проходження державної реєстрації і, відповідно, без внесення реєстраційного знака заяву. Але як тільки він отриманий, у власника є всього три робочих дні для внесення цих даних в автоматизовану систему обліку.

Після того як всі дані внесені і реєстрація пройдена, користувач отримує документ – страховий поліс. Бланк єдиного зразка дійсний на всій території РФ. Разом з ним в страховій компанії зобов’язані видати перелік офісів – представників страховика. У ньому повинна бути інформація про години роботи, адреси і контактних даних працівників офісів. А також два бланка на випадок ДТП.

Страховий документ видається після надходження оплати на рахунок страхової компанії. Правила відводять на це один робочий день.

У разі втрати паперової версії документа страхова компанія повинна видати дублікат поліса без справляння додаткової плати.

Страховик має право оформити договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності в будь-якій страховій компанії, і жодна з них не має права відмовити у запитуваної послуги. Документи для ОСАГО, а це паспорт власника авто, ПТС або техпаспорт, техогляд або діагностична карта, водійське посвідчення і доручення (якщо автомобіль не особистий), можна подавати і в паперовому варіанті, і в електронному. У разі пролонгації договору оригінали документів не потрібні.

Представники страхової компанії мають право оглянути транспортний засіб. В цьому випадку по обопільною угодою сторін вибирають місце огляду.

Отримувати поліс по закінченні терміну необов’язково керування СК. Користувач має право на вибір іншої компанії, що пропонує більш вигідні умови.

Особливості електронної страховки

Головний плюс електронного поліса – немає потреби приходити в офіс компанії. Достатньо мати вдома гаджет з підключеним інтернетом, щоб з легкістю оформити договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності. Юридична сила електронного документа така ж, як у паперового.

Деяким мінусом, вважають фахівці, є неготовність страхових компаній до цього нововведення. На офіційному сайті практично кожної є технічні недоробки. На сьогоднішній день понад 80 страхових компаній, що отримали ліцензію, що дає право оформляти ОСАЦВ через інтернет. Але реально видають подібні дистанційні документи тільки 15 страховиків. Хоча постанова уряду зобов’язав абсолютно всі СК вести розрахунок вартості ОСАЦВ і видавати поліси через інтернет.

Процедура проста

Оформити поліс ОСАГО через інтернет можна на сайті будь-якої страхової компанії. На першому етапі потрібно пройти реєстрацію. Наступний крок – заповнення заявки. Вона обробляється кілька хвилин, після чого на телефон приходить СМС-повідомлення з кодом доступу для входу в особистий кабінет.

У ньому можна вибрати цікаву послугу, будь то оформлення нового поліса або пролонгація попереднього договору. Також доступний розрахунок вартості страхування. Для нього необхідно знати рік випуску транспортного засобу і потужність його двигуна.

Процес страхування не представляє складності. В пропоновану форму вводяться паспортні дані автовласника, інформація з водійського посвідчення кожного з страхованих осіб і ПТС автомобіля.

Оплатити договір обов’язкового страхування цивільної відповідальності можна карткою банку – партнера страхової компанії. Після підтримки оплати інформація про застраховану і виданому полісі заноситься в єдину базу, а сам документ надсилається на підтверджений електронну адресу застрахованого.

Плюси і мінуси віддаленого ОСАЦВ

Основною перевагою договору автострахування за задумом творців є зручність і простота оформлення. В будь-якому місці з гаджета, підключеного до інтернету, повинна бути доступна послуга страхування. Оформити поліс ОСАГО через інтернет має стати особливо зручно жителям віддалених регіонів, які не мають доступу до офісів страхових компаній. Доброю новиною стала неможливість нав’язування додаткових умов страхування. Та й зручність зберігання (як в електронному, так і паперовому вигляді) теж радує користувачів.

Не пощастило, якщо так можна висловитися, власникам нових авто. Електронна реєстрація поліса автострахування для них недоступна. Причиною тому – внесення державних реєстраційних знаків в єдину базу.

Фахівці вважають мінусом велика кількість помилок при внесенні даних на сайтах страхових компаній. А будь-яка описка робить поліс недійсним. Та й не кожен співробітник дорожньої інспекції має необхідне обладнання для перевірки справжності електронного поліса.

Існуючі недоробки

Найчастіше сьогодні непорозуміння виникають у разі ДТП. У цій ситуації перевірити справжність страхування досить важко, тому навіть незначне подія вимагає виклику інспекторів дорожньо-постової служби.

Самі СК помічають, що досі не сформована єдина система перевірки даних, що вносяться користувачами самостійно. Тобто шахраям теж доступ до бази відкритий. ФЗ про ОСАЦВ і постанова уряду обіцяють найближчим часом доопрацювати. Буде введено єдиний алгоритм перевірки вводиться користувачами інформації і сформована єдина база даних. Страхові компанії зобов’яжуть розробити систему обміну даними. Вона буде необхідна в разі переходу автовласника з однієї компанії в іншу.

Після усунення недоліків всі оформляються поліси будуть вноситися в єдину систему обліку, з’являться і інструменти, що дозволяють перевіряти справжність страховки.

Які страхові компанії оформляють ОСАЦВ

Так як автострахування в нашій країні обов’язково, то будь-яка компанія, що має ліцензію на страхову детальність, оформляє поліси ОСАЦВ. Значимість компанії легко оцінити за рейтингом і відгуками на офіційних сайтах компаній. Ось деякі з них, заслужено користуються довірою власників ТЗ:

1. «Росгосстрах». Компанія з державною підтримкою, а це означає підвищену надійність. Частка СК на ринку найвища – майже 36 %.

2. «Альфастрахування». Офіційний рейтинг тримає цю СК в десятці кращих. Автолюбителі відгукуються про неї як про компанії з лояльними цінами.

3. «ТСК». На ринку страхових послуг вже більше 20 років. Клієнтська база – понад 5 млн осіб. Це говорить про багато що.

4. «Згода». В ній страховка ОСАГО (відгуки автовласників підтверджують це) оформляється швидко і виплати не затримуються.

5. «Ренесанс». Компанія на ринку порівняно недавно, кохана автовласниками за низькі ціни.

Розрахунок вартості ОСАГО можна провести самостійно на будь-якому спеціалізованому сайті (онлайн-калькулятор ОСАГО) або офіційних порталах страхових компаній. Для страховиків діє тарифний коридор, встановлений Центробанком. Стартова ціна поліса може бути в межах від 3432 до 4118 рублів.

Важливі нюанси

У разі обмеженої страховки власник авто зобов’язаний повідомити страхову компанію про довіру управлінні ТЗ особі, яка не внесена в договір. При цьому потрібно мати на увазі, що замінювати страхувальника або автомобіль не допускається. Будь-які зміни вимагають укладення нової угоди.

Практично завжди вносяться зміни ведуть до переоцінки ризику. Тому страховик має право запросити внести додатковий внесок.

Продовження договору полягає у підписанні нової угоди терміном дії один рік.

Дія страхового полісу припиняється у разі смерті власника авто, втрати ТЗ або ліквідації страховика або страхувальника як юридичної особи.

В деяких випадках частина страхової виплати може бути відшкодована. Якщо страховик відмовляється її повернути, йому загрожує штраф.

Страховик має право достроково припинити дію договору, якщо він виявив дані, що істотно знижують вартість ризику. Страхувальник теж може розірвати угоду, якщо у страхової компанії відкликали ліцензію або змінився власник авто.