Банківський акредитив для фізичних осіб: особливості, види та відгуки

У банківській сфері є досить багато термінів, які здаються на перший погляд досить складними. Однак якщо розібратися, то за цими термінами ховаються досить прості поняття. Багато, хто чує слово «акредитив», вважають це чимось незрозумілим і складним. У даній статті ми спробуємо розібратися, що це таке і в яких випадках застосовується.

Визначення і суть поняття

Акредитив вважається найбільш надійним і доступним способом убезпечити фізичну особу або якусь організацію від ризиків, які виникають при внесенні передоплати за укладеною угодою. Також акредитив дозволяє отримати певні гарантії при роботі з новими постачальниками. Акредитив незамінний для фізичних осіб при укладенні угоди купівлі-продажу власності.

Таким чином, акредитив є рахунком, спеціально відкритий у банківській організації для резервування суми на певний термін (на час укладання угоди, наприклад). В той момент, коли учасники виконають умови укладеної угоди, банк бере на себе зобов’язання по виплаті необхідної суми однієї із сторін.

Банківський акредитив

У розглянутому вище випадку банк виступає в ролі посередника і гаранта. Він несе відповідальність за виплату коштів, покладених на рахунок. Така фінансова схема є безумовно вигідним і надійним для постачальника, так і для одержувача.

Банк виступає в ролі свого роду страховика і бере на себе відповідальність за виплату коштів за умовами угоди. Це стає вигідним і постачальнику, і одержувачу. Перший точно знає, що отримає оплату за доставлений товар, а другий впевнений у тому, що своєчасно зможе здійснити оплату. При цьому тарифи за акредитивом для фізичних осіб і організацій практично однакові.

Крім того, такий безпечний спосіб розрахунку гарантує обом сторонам виконання взятих на себе зобов’язань, що дозволяє прискорити процес купівлі-продажу.

Послідовність кроків при банківському посередництва

Угода з використанням акредитива передбачає наступну послідовність дій:

Укладення контракту між учасниками угоди, в якому прописані всі умови, за якими буде проводитися розрахунок, в тому числі згадується й акредитив.

Зацікавлена в покупці сторона повинна звернутися в обраний банк для оформлення рахунку та внести на нього обумовлену договором суму грошей, яка бронюється на певний строк.

Друга сторона угоди надає банку необхідний пакет цінних паперів.

Відкривши акредитивний рахунок, банк інформує про це банк продавця (авізуючий банк).

Постачальник повідомляється авізуючим банком про відкриття акредитивного рахунка.

Постачальник передає товари одержувачу і передає його в банк-емітент всі необхідні документи для підтвердження втілення в життя умов договору.

Всі надані документи перевіряються авізуючим банком.

На підставі укладеного договору грошові кошти зараховуються на рахунок продавця банком-емітентом, в якому був відкритий акредитивний рахунок.

Договір і оплата за акредитивом

Договір є документом, в якому прописуються всі відносини учасників угоди та інформація, необхідна для її успішного укладення. Обов’язковими пунктами договору вважаються:

1. Всі реквізиту обох сторін угоди, що укладається.

2. Форма, в якій укладається угода.

3. Сума, яка буде заброньована для подальшої передачі продавцю.

4. Терміни, за яких будуть виконуватися умови угоди.

5. Розмір комісії.

6. Послідовність, відповідно до якої будуть здійснюватися виплати.

7. Пункти, що передбачають невиконання умов угоди однією із сторін.

8. Обов’язки і права учасників угоди.

Слід зазначити, що такі фінансові операції можуть здійснювати не тільки юридичні, але й фізичні особи, при цьому послідовність дій оформлення акредитива для фізичної особи не змінюється.

В якому випадку проводиться переказ грошових коштів серед учасників угоди?

Переклад заброньованих коштів здійснюється тільки після того, як буде документально підтверджено виконання всіх необхідних для цього умов договору. Тобто гроші перераховуються продавцю тільки після того, як товар був доставлений покупцеві, а банку-емітенту надані папери, які це підтверджують. Якщо умови контракту не були виконані чи були порушені, покупець уповноважений оформити повернення товару постачальнику і не оплачувати його. Сам рахунок відкривається на кошти покупця або за допомогою кредиту.

Процес відкриття акредитива в банківській організації

Щоб здійснити цю операцію в банківській організації, наприклад, відкрити акредитив для фізичних осіб в ВТБ 24, необхідно оформити заяву за формою банку із зазначенням наступної інформації:

1. Відомості про договір (дата укладання, номер).

2. Відомості про постачальника, включаючи реквізити.

3. Форма виплати грошових коштів.

4. Інформація про товари, які повинні бути надані покупцеві.

5. Відомості про авізуючому банку.

6. Документи, які потрібно надати для переказу грошових коштів постачальнику.

Виберете ви цей банк або ж захочете відкрити акредитив в Ощадбанку для фізичних осіб, тарифи варто уточнити вже безпосередньо у відділенні банку або на сайті.

Види акредитивів

Виділяється кілька видів акредитивних рахунків залежно від повноважень учасників угоди та банку:

1. Відкличний. В даному виді акредитива банк має право анулювати рахунок на підставі заяви покупця без повідомлення продавця. Популярністю цей вид рахунків не користується в силу відсутності гарантій у продавця.

2. Безвідкличний. Найбільш поширений вид акредитивів для фізичних осіб в ВТБ. Відкликати кошти неможливо. Тобто після виконання умов угоди грошові кошти будуть гарантовано переведені на рахунок постачальника.

3. Підтверджений. Банк у цьому випадку переведе гроші продавцю, навіть якщо на рахунку покупця не буде коштів. Цей варіант, однак, є ризикованим для банківської організації, тому оподатковується немаленькою комісією.

4. Резервний. Відкрив рахунок банк дає продавцю офіційно оформлене письмове зобов’язання про те, що платежі будуть проведені, навіть якщо покупець не виконає умови, прописані в контракті. Даний вид гарантує проплату постачальнику.

5. Револьверний. Відкривається тільки на частину обумовленої суми. Після виконання зобов’язань доповнюється другою частиною суми. Зазвичай використовується у випадках, коли товар поставляється за певним графіком.

6. Циркулярний. Дозволяє отримати гроші в будь-якому відділенні авізуючого банку.

7. З червоним застереженням. Емітент дає згоду на переклад грошей продавцю ще до підтвердження виконаних умов договору.

Акредитиви для фізичних осіб

Використовувати акредитивні рахунку можливе не тільки в товарно-грошових відносинах, але і в роботі фізичних осіб. Сама суть виконуваних операцій при цьому залишається незмінною, і рахунок виступає в ролі гаранта виконання зобов’язань. Акредитив для фізичних осіб використовується для захисту від шахрайських схем, а також при здійсненні операцій з нерухомістю.

Аналогом акредитива може служити відкриття банківського осередку, де можна зберігати грошові кошти до вчинення правочину. Це відбувається наступним чином:

1. В присутності одержувача грошові кошти вносяться у клітинку.

2. Внесена сума перевіряється.

3. Відбувається доставка товару або купівля майна.

4. В банк надаються документи, що підтверджують виконання зобов’язань за контрактом.

5. Продавець отримує гроші з осередку.

Операції з використанням осередку, як правило, займають більше часу, тому люди, які займаються підприємницькою діяльністю, віддають перевагу акредитивом, незважаючи на вартість акредитива для фізичних осіб.

Відгуки

Акредитив являє собою зручну форму гарантії виконання фінансових зобов’язань між двома сторонами угоди. У підприємницькій діяльності цей вид рахунків використовується повсюдно. Однак серед фізичних осіб він не настільки поширений, хоча такі великі фінансові організації, як Ощадбанк, акредитив для фізичних осіб всіляко рекламують і підтримують. Відгуків в даній області практично немає в силу того, що при укладенні договору купівлі-продажу частіше використовується банківська комірка. Проте всі коментарі відзначають безумовну надійність такого способу розрахунків. У ВТБ акредитиви для фізичних осіб та юридичних теж мають місце, а як відомо з інформаційних джерел, ВТБ24 і Ощадбанк є фінансовими організаціями з найбільшим градусом довіри у різних груп громадян.

Переваги і недоліки акредитива для всіх груп осіб

Резюмуючи всі представлені відгуки, можна виділити наступні переваги акредитивів:

1. Контроль виконання зобов’язань за договором з юридичної точки зору (банк не стане займатися сумнівними угодами, все перевіряється).

2. Ризики для постачальника мінімальні, фактично він гарантовано отримає свої гроші.

3. Акредитив для фізичних осіб або організацій гарантує своєчасне виконання зобов’язань постачальником.

4. На відміну від звичайного кредитування, в даному разі є можливість заощадити на виплаті відсотків.

Виділяються, однак, і кілька недоліків акредитивних рахунків, а саме:

1. Якщо не надати необхідні для підтвердження виконання зобов’язань за договором документів, кошти не будуть переказані постачальнику.

2. Зважаючи на великий обсяг документів, вчинення правочину може бути досить тривалим.

3. Операції з акредитивами можуть бути обмежені законодавчо.

4. Комісії за послуги по акредитивах для фізичних осіб досить великі. Те ж стосується і юридичної особи.