Банківські правовідносини: поняття, види, учасники. Банківське право
Банк є найважливішим елементом фінансової системи в будь-якій державі. У Російській Федерації банківські правовідносини регламентуються безліччю нормативних актів. Про те, як саме функціонують банки в нашій державі, буде розказано в цій статті.
Загальна характеристика
До функцій системи банківських правовідносин належить регулювання роботи Центробанку і комерційних фінансових інститутів. Згідно з висновком юристів, банківське право складається з норм цивільного та фінансового права. Цивільні норми закріплюють порядок створення банків та їх діяльності. Норми фінансового права формують принципи кредитування, визначають статус російського Центробанку і регулюють його відносини з банками комерційного характеру.
Вся банківська система має величезне вплив на державне господарство. Наукою була вироблена спеціальна класифікація дозволяє поділити банківське право на три рівня. Тут варто виділити підгалузі (наприклад, валютне право), правові інститути (інститут готівкового або безготівкового розрахунку), а також норми права. Сукупність окремих норм утворює собою конкретний інститут банківського права. Дотримання норм забезпечується правом застосування санкцій.
Система банківських правовідносин
Які юридичні джерела є базою для розглянутої системи? Це Конституція, ФЗ “ПРО центральний банк РФ”, ФЗ “ПРО банківську діяльність”, а також Закон “Про банкрутство”. Містить деякі положення про банки і Цивільний кодекс.
Сама система банківського права в Росії має дворівневий характер. Перше місце тут займає російський Центробанк. На другій ступені розташовані всі суб’єкти банківських правовідносин. Це різні кредитні організації – начебто комерційних банків і приватних небанківських інститутів. Держава зводить керуючу систему органів, відповідних за компетенції. Встановлюються чіткі вимоги до реалізації банківської діяльності.
Управління
Як саме відбувається управління банківською системою в Росії? Відповідно до основного закону країни, велику роль в управлінні відіграє глава держави. Саме він керує питаннями фінансового, кредитного й економічного характеру. Президент забезпечує узгоджену роботу державних органів, представляючи Держдумі і Совфеду кандидатури на різні посади. Зокрема, тут варто виділити посади голови та ради директорів Центробанку, а також голови Рахункової палати.
Сам Центробанк знаходиться в підпорядкуванні у Держдуми. Нижня палата Парламенту має відносно банківської системи наступними повноваженнями:
- призначення на посаду керівника Банку Росії;
- напрямок та відкликання своїх представників з Національного банківського ради;
- розгляд річного звіту Банку Росії;
- проведення парламентських слухань про діяльність Центробанку та інше.
Рада Федерації, в свою чергу, зобов’язаний направляти двох своїх представників в Національний банківський рада.
Банківське та цивільне право
Що регулюється нормами цивільного права? Тут варто виділити визначення правового становища учасників цивільного системи, підстави для формування майнового і немайнового права, регулювання договірних зобов’язань та багато іншого. Всі ці елементи присутні в банківському праві. По суті, банківська система тісно пов’язана з цивільним правом. При цьому було б помилково вважати розглянутий вид повністю залежним від права цивільного. Які між двома поданими юридичними системами є відмінності? По-перше, банківські правовідносини не припускають широкої автономії волі сторін. Більша частина норм в системі кредитних організацій носить імперативний характер. По-друге, за порушення норм права кредитні організації залучаються за нормами банківського, а не цивільного законодавства. Простий приклад: у статті 836 ГК РФ говориться про укладення договору банківського у письмовій формі. При цьому у Кодексі не уточнюється, чи будуть достатніми підставами оферта або акцепт. У той же час у статті 36 Закону україни “Про банківську діяльність” йдеться про обов’язковість укладення договору, у разі залучення коштів у вклади.
Банківське та фінансове право
Освіта, розподіл і використання грошових фондів регулюється нормами фінансового права. Предметом цієї юридичної сфери є відносини, які можуть виникати в процесі фінансової діяльності федерації і регіональних утворень.
Які норми між фінансовим і банківським правом є суміжними? Тут варто назвати відносини між Центробанком і кредитними інстанціями з питань формування і використання обов’язкових грошових резервів. Необхідно чітко розмежовувати, коли Банк Росії взаємодіє з кредитними організаціями, а коли сам бере участь у фінансових відносинах. У першому випадку мова йде про суміжному застосуванні банківського і фінансового права, а в другому – про конкретній нормі фінансового права.
Банківський холдинг
У банківських правовідносинах велику роль відіграють два типи об’єднання: це група і холдинг. Відповідно до статті 4 ФЗ “ПРО банки”, групою кредитних організацій визнається об’єднання юридичних осіб, яке при цьому не є кредитною особою. Керує таким об’єднанням одна кредитна організація.
У випадку з холдингом все трохи інакше. Мова йде про таке ж об’єднання, що і у випадку з групою, тільки керуючої тут є організація, яка не має статусу банку. Частка банківської діяльності в холдингу не повинна становити менше 40 відсотків. Контроль за банківською групою, так і за холдингом встановлюється Міжнародними стандартами грошової звітності.
Існують і інші форми банківських правовідносин. Так, потрібно виділити спілки та асоціації. Створюються вони не для отримання прибутку, а з метою спільної підтримки юридичної та фінансової.
Банківські операції
Основні види банківських правовідносин закріплені у статті 5 ФЗ “ПРО банки”. Саме в цій частині закону розповідається про банківські операції та угоди. Основною операцією є залучення фінансів у вклади. Задіяні в цьому можуть бути як фізичні, так і юридичні особи. Далі слід виділити формування і ведення банківських рахунків, а також здійснення переказів (у тому числі й електронних – без відкриття банківських рахунків). Тісно пов’язана з цими операціями інкасаторська діяльність.
Самого поняття банківських правовідносин могло б і не існувати, якби не було можливості видачі банківських гарантій. Забезпечення таких гарантій є найважливішим обов’язком представників банківської системи.
Які угоди може реалізовувати кредитна організація? Ось на що варто звернути увагу:
- видача поручительств за третіх осіб;
- придбання права вимоги фінансів від третіх осіб;
- управління довірчого характеру;
- реалізація лізингових операцій;
- оказаний послуг консультативного характеру всіх учасників банківських правовідносин.
Забезпечення стабільності
Фінансова надійність є основним принципом, на якому базується будь-яка кредитна організація. Для забезпечення надійності головні організації банківських груп зобов’язані формувати спеціальні резерви для зберігання цінних паперів і фінансів. Порядок формування і мінімальні резерви встановлюється Центробанком.
Для забезпечення стабільності кредитна організація повинна створювати систему управління ризиками та капіталом – одну з найважливіших гарантій надійності. Грамотно розроблена система дозволить банку оптимально функціонувати на протязі довгого часу.
Банківські вклади
Основною особливістю банківських правовідносин є можливість робити вклади. Що це таке? Відповідно до статті 36 ФЗ “ПРО банки”, внеском називають грошові кошти в російській чи іноземній валюті, розміщувані фізичною особою з метою збереження і отримання в подальшому фінансової вигоди. Дохід формується у вигляді відсотків, а виплачується в грошовій формі. Фінанси можуть бути повернуті вкладникові на першу його вимогу.
Можливість приймати вклади надається далеко не всім. По-перше, розмір статутного капіталу повинен становити не менше 3,6 млрд рублів. По-друге, інформація про контролюючих банк інстанціях повинна бути розкрита необмеженому колу осіб. Наявність двох представлених умов дозволить будь-якому банку реалізовувати не тільки діяльність з видачі кредитів, але і функції щодо прийняття вкладів.
