Банківське розрахунково-касове обслуговування юридичних і фізичних осіб

Зараз законодавчо створюється ситуація, коли для розрахунків використовуються різні посередники. Раніше взаємодія йшло безпосередньо між зацікавленими сторонами. Але зараз таке є малоймовірним. Для цього існує цілий ряд об’єктивних причин. Мало що зараз йде повз банків. Що ж являє собою банківська розрахунково-касове обслуговування?

Загальна інформація

Основний напрямок діяльності для будь-якої фінансово-кредитної установи – це розрахунково-касове обслуговування банківських клієнтів. Для цієї мети пропонуються можливі наступні операції з грошовими потоками:

Реєстрація.

Облік.

Зберігання.

Перерахунок.

Інкасація.

Переміщення.

Щоб почати діяти, слід укласти договір банківського рахунку на розрахунково-касове обслуговування клієнта. По ньому в подальшому і будуть здійснюватися фінансові операції. Залежно від валюти і специфічних моментів максимальну кількість відкритих рахунків може відрізнятися. Слід зазначити, що фізичним та юридичним особам пропонуються різні пакети банківських послуг. Деякі їх них здійснюються на безоплатній основі. Вартість інших регулюється законодавством країни, що є обов’язковою для всіх комерційних структур. Як здійснюється розрахунково-касове обслуговування у банку?

Спочатку був договір

Коли укладається угода, то сторони можуть вносити певні доповнення та вимоги. У разі недотримання правил угоди винний суб’єкт карається стягненням у вигляді пені. Її розмір контролюється законодавством. Взагалі при укладанні договорів необхідно бути надзвичайно уважним. Дуже часто співробітники банку хочуть «впихнути» ще ряд додаткових послуг, які у них є внутрішнім планом. Тому з цим необхідно тримати вухо гостро.

Правове регулювання

Наявність рублевого рахунку (або в іншій валюті) дозволяє здійснювати великий перелік операцій. Правове регулювання в даному випадку використовується для забезпечення безпеки розміщення, зберігання та використання заощаджень і прибутку, одержуваної внаслідок комерційної діяльності. Для нас у даному випадку найбільший інтерес представляють:

Цивільний кодекс РФ.

Федеральне законодавство.

Положення Центробанку РФ.

Але все ж, найбільш значною на побутовому рівні є договір, який укладається різними сторонами. При вирішенні спорів та конфліктів він виступає в ролі головного регулюючого механізму. Тому слід дуже добре розбиратися у всіх аспектах і нюансах документів, що підписуються, щоб отримати якісне банківське розрахунково-касове обслуговування.

Навіщо це необхідно?

Відкриття рахунку – це необхідний захід для отримання доступу до базового пакету банківських послуг. Це дозволяє забезпечити грамотний підхід під час ведення оперативної комерційної діяльності. В даному випадку держава за допомогою законодавства регулює такі моменти:

Зарахування коштів, що надійшли.

Перерахування сум на рахунки інших громадян.

Зберігання грошей.

Слід зазначити, що в договорах додатково можуть прописуватися обов’язки та права сторін, а також різні специфічні особливості. А тепер давайте поговоримо тематично. Спочатку – про банківське розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб. Під цим мається на увазі комплекс послуг, головна мета якого – задоволення потреб організацій і підприємств. В даному випадку надзвичайно важливим є безперебійне оперативне рух грошових коштів. Особливий момент – це доступ та можливість здійснення валютних операцій. Їх можна здійснювати, коли є три види рахунків:

Для придбання валюти.

Транзитний.

Поточний.

Але основне завдання – це здійснення операцій з готівковими коштами. Фінансові установи можуть надати не тільки базові послуги зразок прийому, видачі та обліку, але і допомогти з інкасацією та іншими маніпуляціями.

Робота з фізичними особами

Але найбільш поширеним є все ж взаємодія з пересічними громадянами. Банківське розрахунково-касове обслуговування фізичних осіб являє собою окрему сферу діяльності цих фінансово-кредитних установ. Слід відзначити перспективність цього напрямку завдяки значній аудиторії клієнтів. Так, до послуг населення пропонується:

Відкриття/закриття рахунків.

Видача готівки в касі відділення.

Здійснення переказів грошових коштів.

Нарахування певного відсотка на залишок власних коштів на рахунку.

Переказ за дорученням.

Проведення операцій за домовленістю.

Формування та надання довідок по всіх руху коштів.

Проведення грошових переказів.

Прийом коштів для оплати податків, штрафів, страховок і послуг ЖКГ.

Це, так би мовити, базовий комплект. Але можна отримати і ряд додаткових послуг, завдання яких автоматизувати рух коштів і полегшити фінансовий контроль. Що може запропонувати розрахунково-касове обслуговування? Ощадбанк, наприклад, пропонує такі переваги:

Отримання заробітної плати, стипендії чи пенсії.

Зняття готівки в банкоматах (тільки при наявності пластикових карт).

Здійснення оплати послуг та товарів за допомогою Інтернету.

Внесення грошових коштів в різні фонди.

Здійснення виплат для задоволення особистих потреб.

Зараз дуже велику роль грають різні інтернет сервіси, що надають населенню ряд комфортних інструментів.

Чим вони є на практиці?

Як виглядає розрахунково-касове обслуговування банківських клієнтів. Санкт-Петербург і Москва якісного рівня трохи відрізняються від, скажімо, Рязані, але в загальному, все базується на одних принципах. Так, все будується на швидке та безпечне виконання доручень, створення виписок та оповіщення про рух коштів. Кожен може самостійно вибирати комплект послуг, що дозволить найбільшим чином задовольнити свої запити. Слід розуміти, що всі економічні відносини, що будуються між фінансово-кредитною організацією та її клієнтом, базуються на певних дорученнях та своєчасності їх виконання. Сьогодні можна діяти як в реальному, так і віртуальному просторі. Причому в останньому випадку немає потреби бути присутнім особисто у відділенні, що досить комфортно, і дозволяє економити час, сили і гроші. Розрахунково-касове обслуговування клієнтів банку також сприяє значному зменшенню кількості часу, що потрібно на здійснення операції з точки зору користувача.

Валютні операції

Так вже вийшло, що суб’єкти підприємницької діяльності при розширенні поля своєї роботи просто зобов’язані взаємодіяти з якимись іноземними партнерами. Через це виникає потреба використання євро або доларів для розрахунків. В цьому випадку для законного використання валюти іншої країни, необхідно мати три рахунки. Раніше вони вже були перераховані. Зараз залишилося тільки розібратися з їх призначенням. Отже, на поточний рахунок зараховуються кошти, щоб в подальшому використовувати їх. Транзитний використовується для здійснення контролю і розміщення виручки.

Валютні рахунки використовуються для обліку грошових коштів іншої країни, що були куплені на національному ринку. З юридичної точки зору все виглядає наступним чином: банк здійснює купівлю або продаж на підставі створюваних клієнтом доручень. Також на кожну фінансову організацію покладено відповідальність за здійснення конверсійних операцій. Адже юридичні особи у нас зараз зобов’язані продавати частину заробленого на міжнародній комерційній діяльності валюти на ринку.

Безготівковий розрахунок

Зараз у світі намітилася тенденція поступового позбавлення від готівки. Не стала винятком з цього і розрахунково-касове обслуговування банківських клієнтів. Так, зараз в торгових точках встановлюються спеціальні термінали, за допомогою яких можна провести оплату товарів, послуг та робіт, маючи лише пластикову картку, випущену фінансово-кредитною організацією. Раніше це було можливо лише для великих організацій і структур. Але по мірі здешевлення вартості впровадження такого положення, термінали можна зустріти і на підприємствах середньої руки. Проникнення нових технологій обмежена платоспроможністю організацій, адже зараз необхідно сплатити:

Установку потрібного обладнання.

Врегулювання правової специфіки діяльності.

Проведення підготовчих процедур для використання в торговельних точках розрахунку пластиковими картками.

Безготівковий розрахунок у світовій мережі

З цим трохи простіше. Безготівковий розрахунок може бути використаний всіма підприємствами, діяльність яких не суперечить правилам міжнародних платіжних систем. Для цього необхідно:

Представити докази здійснення санкціонованої комерційної діяльності.

Вести дозволений в світовій мережі вид підприємництва.

Мати правильно оформлену віртуальну торговельну площадку.

Важливу роль тут грають процесингові центри, на які покладена координація розрахунків у світовій мережі. Усі платежі, що здійснюються, обробляються ними в автоматичному режимі. Це позитивно позначається на функціонуванні електронної комерції.

Ситуація в Російській Федерації

Розрахунково-касове обслуговування є платною послугою. Але істотним доповненням є наявність пакету безкоштовних переваг. Розглянемо невеликий приклад. Припустимо, що у нас є фізична особа, на рахунку якого десять тисяч рублів. Якщо воно захоче перевести свої гроші на рахунок іншого банку, то з неї буде знята певна комісія. Але якщо фізична особа захоче розрахуватися в магазині за допомогою пластикової картки, то ніяких додаткових платежів за це (як правило), стягуватися не буде.

Всі фінансово-кредитні організації діють у рамках суворо обумовленого і регламентованого законодавства. Залежно від власних можливостей вони можуть розширювати асортимент надаваних ними продуктів, щоб максимально задовольнити запити населення. Завдяки розвиненому банківського сектора Російської Федерації обслуговуються і фізичні, і юридичні особи. Для кожної з цих груп (а також їх складових) готуються свої пакети послуг, що володіють істотними відмінностями.

Висновок

Ось, загалом-то, і все, був дан поверхневий огляд розрахунково-касового обслуговування. Але не слід думати, що на цьому тему можна закривати. Тут було розглянуто безліч різних аспектів і повірте, для кожного з них можна написати статтю за розмірами не менше, ніж ця. Благо, справа це не нове, і розповідати тут можна багато про що. Адже сектор банківських послуг існує навіть не одне століття, нехай на території країн колишнього Радянського Союзу він і розвивався трохи альтернативному напрямку.