Банківське обслуговування: види банківських послуг. Договір банківського обслуговування

Банківське обслуговування є досить затребуваним сьогодні у населення. Все більше громадян і організацій звертаються до банків, при цьому не обов’язково будучи бізнесменами. Так які ж види послуг надають банки на сьогоднішній день?

Що таке банк

Банком вважають кредитну організацію, яка приймає на зберігання гроші і видає їх у користування за плату (кредит). Це юридична особа, яка має своє майно, зобов’язання перед контрагентами, клієнтами та державою.

Діяльність банків спрямована перш за все на отримання прибутку, тобто мова йде про комерцію. Тут неважливо, про державному або приватному банку йде мова. Хто пропонує стандартне банківське обслуговування? Ощадбанк. Він є типовим комерційним банком, незважаючи на приналежність державі.

Банк Росії, або ЦП, є регулятором, наглядовим органом, що видає ліцензії та контролює виконання банками і кредитними організаціями небанківського типу норм фінансового законодавства. Банківське обслуговування не є першочерговим завданням. Та й він обслуговує лише комерційні структури. Громадянин або юридична особа не можуть просто так відкрити рахунок в ЦБ, як в будь-якому іншому подібному закладі.

Система надання послуг

У всіх регіонах країни, у всіх населених пунктах є відділення банків. Там, де людей проживає небагато, в основному працюють державні організації, покликані забезпечити мінімальний перелік банківських послуг.

Якщо розглядати послуги тих чи інших банків, то, загалом-то, їх пропозиції не відрізняються між собою. Інша справа, що під виглядом однієї послуги може пропонуватися кілька, наприклад, з оформленням картки на отримання зарплати видається і кредитна картка. Таким чином, банківське обслуговування стало деякою мірою добровільно-примусовим.

Примірний перелік послуг

• Кредитування.
• Випуск платіжних карт.
• Відкриття рахунків.
• Разові перекази коштів між приватними особами.
• Зберігання грошових коштів на депозитах.
• Розрахунково-касове обслуговування підприємців та юридичних осіб).
• Приймання платежів від населення (комунальні послуги, штрафи, податки).

Свої нюанси має банківське обслуговування юридичних осіб і приватних осіб.

Таким чином, банки надають широкий перелік послуг. Про рівні якості говорити складно: відділення навіть однієї установи можуть значно відрізнятися за рівнем обслуговування, що показують численні відгуки клієнтів. Що вже казати про різних організаціях.

Кредитне обслуговування

Кредитування – найбільш відома сфера діяльності банків. Позики надаються в грошовій формі на конкретні цілі або без такої. Часто просять пред’явити докази направлення грошей на заявлені цілі.

Ще оформляються кредитні карти. Запропонований ліміт з часом може збільшуватися, якщо клієнт не порушує умов договору. За зняття грошей з картки через банкомат стягується комісія. Ставка по картковому кредиту в 2 рази вище в порівнянні з позикою, виданих готівкою.

Найменше ставка в іпотечному кредитуванні, проте там доводиться оплачувати перший внесок у розмірі 30 % від вартості об’єкта, яка занижується оцінювачами банку.

Взяття іпотечного кредиту обтяжується обов’язком застрахувати себе і нерухомість. До того ж клієнт, який бажає оформити іпотеку, змушений сплатити ще безліч послуг, про які він і не підозрює, звертаючись в банк. Всі витрати повністю лягають на його плечі.

Випуск платіжних карт

Платіжні картки – інструмент доступу до банківських послуг. Наприклад, з допомогою картки знімаються гроші з банкомату. Немає необхідності відвідувати відділення банку, щоб отримати готівку зі свого рахунку. Платіжна картка дає можливість розплачуватися в установах, магазинах, аптеках, не використовуючи наявні засоби, якщо надається така можливість.

Карти видають в основному для отримання зарплати, пенсії, соціальної виплати, в якості інструменту для управління позиковими коштами. Всі звикли до того, що вони завжди іменні, однак це не так. На пластиці може бути лише номер і дата, що визначає термін його використання.

Бажаючі мати іменну картку з особистою фотографією і додатковим пакетом послуг попередньо вносять на рахунок суму згідно з прейскурантом. Ціна такої дебетової картки може досягати декількох тисяч рублів у рік.

Пропонуються додаткові бонуси, наприклад повернення частини коштів на спеціальний рахунок тим, хто розплачується карткою в партнерській торговельній мережі. Привілеї можуть бути самими різними.

Розповсюджений випуск дебетових карток. На них зберігаються лише особисті кошти власників, вони випускаються за плату або без неї, єдине, що сплачується клієнтом – комісія за зняття коштів або поповнення рахунку готівкою через термінал, але вона мінімальна. Практикується видача декількох карт для управління одним рахунком.

Відкриття рахунків

Рахунок відкривається для управління коштами клієнта банку: гроші зараховуються на нього, списуються, а також видаються за наявності платіжних доручень згідно з розпорядженнями власника рахунку. Банківське обслуговування фізичних осіб, як правило, передбачає видачу картки при відкритті рахунку. Без неї рахунок можливий, а от карта без рахунку – ні.

Якщо рахунок відкривається на організацію, можливе оформлення корпоративної картки.

До речі! За відкриття рахунку береться плата, виняток – позичковий, через який гаситься кредитна заборгованість. Стягування комісії у даному випадку буде незаконним.

Відкрити рахунок фізичній особі набагато простіше, ніж організації. У банку знадобиться пред’явити додатковий пакет документів, попросять заповнити папери, надати зразок підпису і т. д.

Відкриття рахунків входить в комплексне банківське обслуговування і організацій, фізичних осіб.

Разові перекази між приватними особами

Якщо виникла необхідність здійснити переказ коштів без відкриття рахунку, банк з радістю надасть послугу. Як і у всіх інших випадках, працівник банку попросить надати паспортні дані відправника та одержувача.

Швидкість передачі коштів може складати від декількох годин до декількох днів. Якщо гроші переводяться з карти на карту, то система “клієнт-банк” проведе процедуру за лічені секунди, коли мова йде про внутрибанковском перекладі.

Виходом є використання терміналу, через який можна внести кошти на рахунок майже миттєво, знаючи реквізити чи номер пластикової картки одержувача.

Всі перекази між юридичними особами обов’язково проводяться за наявності рахунків. Активно використовується “клієнт-банк”, але без паперового платіжного доручення ніяк не обійтися.

Зберігання грошових коштів і речей в банку

Депозит, або банківський вклад (так правильніше) – передача грошей на строк та під відсоток, обумовлений в угоді.

Пропонується два варіанти:

• гроші повертаються не раніше встановленої дати;
• вклад повертається в будь-який час за заниженими виплатами по відсотках.

Якщо розірвати договір вкладу, укладений згідно з першим варіантом, банк не виплатить відсотки за той час, поки гроші були в розпорядженні банку.

Депозит – спосіб зберегти накопичення або примножити їх. Чим вище пропонована ставка, тим вище ризик втратити внесок – це ознака того, що установа на межі розорення і закриття.

Банки надають депозитні комірки для зберігання цінностей за плату згідно з договором.

Розрахунково-касове обслуговування

Воно представляє собою комплекс послуг, починаючи з відкриття рахунку, видачі карти і проведення операція за рахунком клієнта.

Юридичні особи відкривають рахунок незалежно від роду діяльності, підприємці – виключно за власним бажанням. Правда, декого з них це змушує зробити податкове законодавство, т. к. юридичні особи, в ряді випадків працюють з ІП без розрахункового рахунку, позбавляються деяких пільг.

Тут умови банківського обслуговування відрізняються лише ціною – від декількох сотень рублів на місяць до декількох тисяч.

Що входить в ВКО?

• Відкриття рахунку.
• Видача картки.
• Переклади контрагентам, оплата податків, витрат власника рахунку.
• Зберігання коштів.
• Видача ЕЦП для управління рахунком: через нього відкривається дистанційне банківське обслуговування в інтернеті.

ІП формально має право знімати гроші зі свого рахунку, на практиці з цією метою відкривається простий дебетовий рахунок, на який переказуються кошти, що призначені для зняття.

РКО оплачується або заздалегідь, або передбачається зняття коштів щомісяця. Іноді одна з умов – постійна наявність обумовленої суми на балансі.

Приймання платежів від населення

У кожному банку пропонується оплатити послуги різного роду, починаючи від комунальних послуг і закінчуючи разовими покупками. Як проводяться платежі? З допомогою:

• терміналів;
• банкоматів;
• касових операцій;
• через інтернет.

Одразу ж береться плата за банківське обслуговування. Ціни ніяк не можна назвати однаковими, бо навіть один банк в різних регіонах веде різну політику в частині винагороди за його послуги.

Термінал замінює собою звичного касира. В інтерфейсі треба знайти потрібну послугу, ввести реквізити (номер рахунку, Ф. В. О. власника рахунку) і вставити купюри в приймальний пристрій.

Як провести оплату через банкомат? Вставляється карта, вибирається послуга, дається згода на переведення суми – і клієнт отримує паперовий чек. Він же видається і при використанні терміналу.

Деякі організації, що надають послуги через інтернет, пропонують оплачувати їх товари або послуги за допомогою платіжних карт. В поле вводяться номер карти, телефону, дається згода, і з карти списуються гроші. Підтвердження дається відсиланням СМС на вказаний номер.

Аналогічним чином працює система оплати податків, штрафів: через особистий кабінет на сайті податкової служби або банку. Заповнюються реквізити, дається підтвердження шляхом СМС-повідомлення.

Оплата через касу вже не так популярна: час витрачається на заповнення квитанцій, ордерів.

Платежі за допомогою терміналу, банкомату можна лише приватним особам, тобто підприємець має право витратити гроші таким способом лише на особисті потреби. Витрати, пов’язані з бізнесом, оформляються згідно з правилами розрахунково-касового обслуговування.

Інтернет-банкінг

Він являє собою обслуговування банківського рахунку шляхом використання інтернет-технологій.

Клієнту видають логін, довготривалий пароль, які дають доступ в особистий кабінет – електронна версія послуг. У ньому зібрані відомості про стан рахунків або рахунків (якщо їх декілька), обсяг наявних засобів і про те, які операції були проведені.

Дистанційне банківське обслуговування дозволяє керувати своїми грошима, не залишаючи дому, або навіть перебуваючи в іншій країні.

Зараз, не відвідуючи офіс банку, можна оформити карту, подавши заявку через інтернет. Вона разом з копією договору надсилається клієнту поштою або кур’єром. Поповнення рахунку забезпечується через термінали або банкомати, в тому числі і інших банків.

Договір на банківське обслуговування

Всякий раз, коли того вимагає буква закону, операції проводяться на підставі угоди між клієнтом і банком. Договір банківського обслуговування на кожну послугу полягає окремо. Повний комплект послуг надається у рамках комплексного обслуговування за єдиним договором.

Угода укладається в письмовому вигляді, порушення форми приводить до недійсності документа.

Клієнт має право відмовитися від обслуговування в будь-який час за власним розсудом. Від кредиту має право відмовитися лише той, хто не має боргу перед банком.

Найчастіше пропонується типовий документ. З ним можна ознайомитися на сайті організації.

В банківських документах нерідко даються посилання на правила надання тієї чи іншої послуги, і, підписуючи договір, клієнт погоджується з ними. І неважливо, чи читав він їх раніше чи ні.