Агрегатна і неагрегатна страхова сума – це що таке?

При укладанні договору страхування у клієнтів компанії в більшості випадків є бажання заплатити менше страхових платежів. Однак при настанні страхової події страхувальникам доводиться розплачуватися за економію при виборі програми та основних умов страхування. Одним з найважливіших понять є страхова сума. Агрегатна або неагрегатна – як розібратися, щоб бути впевненим в повному відшкодуванні збитків?

Дійсна вартість об’єкту страхування

Для того щоб застрахувати майновий об’єкт, слід визначити його ціну. Цей показник є головним для подальшого розрахунку страхових внесків та визначення страхової суми. З метою визначення фактичної вартості майна користуються такими способами:

• визначення ціни нового об’єкта із застосуванням відсотка зносу;
• рахунок-фактура, документ купівлі-продажу із зазначенням вартості;
• ринкова ціна на підставі даних спеціалізованих компаній;
• оцінка незалежних експертів.

Страхова сума

У кожному договорі страхування вказано вартість майнового об’єкта, або рівень відповідальності. В таких документах це поняття називається страхова сума. Вона може дорівнювати реальній або договірної вартості майна, а також бути визначена законодавчими актами. При страхуванні життя і здоров’я назвати ціну неможливо, тому клієнт сам вибирає рівень відповідальності профільної компанії. Виходячи з страхової суми при настанні страхової події страховик нараховує страхового відшкодування. Існують різні варіанти його розрахунку. Для цього в договорах прописують поняття агрегатна або неагрегатна страхова сума. Це дозволяє страхувальнику визначитися у виборі програми страхового захисту і, можливо, заощадити на страховому платежі.

Агрегатна страхова відповідальність

Ще одна назва – уменьшаемая страхова сума. У договорі прописується умова, що страхувальник згоден із застосуванням сукупності страхової суми. У такому випадку розмір відповідальності страхової компанії складається з визначеної у договорі страхової суми. При настанні події, по якому клієнту покладена компенсація збитків, страховик виплачує його в повному розмірі. Однак реальна страхова сума за договором зменшується на розмір покритих збитків. І при настанні такого страхового випадку, при розрахунку збитків профільна організація буде виходити з вже зменшеної страхової суми.

Що значить неагрегатна страхова сума?

Це поняття в деяких договорах має назву неуменьшаемая сума. У страховому документі або в додатках до нього вказується, що однією з умов є застосування неагрегатной страхової суми. Це означає, що при настанні аварійної події або нещасного випадку виплата буде проводитися, виходячи із зазначеної у договорі страхової суми. При цьому, якщо відбудеться ще одне або кілька страхових подій, при яких компанія повинна буде компенсувати отримані збитки, то сума відповідальності залишиться в оригінальних розмірах.

Крім розбивки страхової суми на агрегатну і неагрегатную по Каско або іншими договорами, страхові компанії при розрахунку збитків застосовують коефіцієнти індексації або зносу.

Змінюється сума відповідальності

Поняття індексації використовується при підписанні договору страхування з неагрегатной страховою сумою. Це означає, що якщо в період дії поліса стався страховий випадок, то виплата відшкодування буде проводитися, виходячи із суми договору та терміну зносу об’єкта на дату події. Для цього існує розроблена таблиця з розбивкою по місяцях. Застосування коефіцієнта при індексованою неагрегатной страховій сумі враховує фактичний знос застрахованого майна на момент нещасного випадку або непередбаченої події, в результаті яких було завдано шкоди. Слід зазначити, що неповний місяць приймається за фактичний місяць експлуатації.

Неиндексируемая страхова відповідальність

Ознайомившись з умовами страхування, клієнт компанії може вибрати неиндексируемую неагрегатную страхову суму. Це означає, що при розрахунку суми компенсації отриманих збитків сума відповідальності залишиться на тому рівні, який вказаний в страховому документі. Незалежно від кількості подій і дати їх пригоди страхова сума завжди буде незмінна.

Розрахунок страхової виплати

Якщо подія підпадає під умови договору і відповідає всім ознакам страхового, при індексованою неагрегатной страховій сумі розрахунок проводиться виходячи із зазначеної суми в страховому полісі із застосуванням коефіцієнта індексації на момент події. Якщо в договорі прописана франшиза (умовна або безумовна), то на її розмір також коригується сума відшкодування. Якщо неагрегатна сума за договором визначена як неиндексируемая, то сума зносу не враховується.

Якщо за договором встановлена індексується агрегатна страхова сума, то при визначенні суми компенсації враховують не тільки коефіцієнт індексації, франшизу, а і віднімають виплати, які були проведені раніше за цією угодою.

Переваги і недоліки агрегатної страхової суми

Найважливішою перевагою уменьшаемой страхової відповідальності є те, що при укладенні договору з таким умовами страховий внесок завжди зменшується в порівнянні з іншим видом забезпечення. Поліси з таким розміром страхової суми можуть підійти, наприклад, для досвідчених водіїв, які, за статистикою дуже рідко потрапляють в аварії.

Головним недоліком агрегатної страхової суми є те, що з кожним страховим подією розрахунок компенсації понесеного збитку буде проводитися з зменшеної суми. Такий вид відповідальності пропонується страховими компаніями по добровільному страхуванню транспортних засобів.

Переваги і недоліки неагрегатной страхової суми

Є види страхування, де застосування неуменьшаемой страхової відповідальності передбачено не тільки правилами страховика. Так, по обов’язковому страхуванню автоцивільної відповідальності застосовується тільки неагрегатна страхова сума. Це прописано в чинних законодавчих актах.

При інших видах страхування вибір відповідальності залежить від бажання страхувальника. Договір з неагрегатной страховою сумою стоїть на десять – п’ятдесят відсотків дорожче, ніж з агрегатної відповідальністю. У той же час слід пам’ятати, що при виплаті компенсації, незалежно від кількості страхових подій, розрахунок будуть виробляти з первісної страхової суми.

При вивченні умов слід звернути особливу увагу на розрахунки з використанням коефіцієнтів індексації неагрегатной страхової суми. Це дозволить бути готовим до можливих зменшенням компенсаційних виплат, за умови, що такі нюанси враховані при підписанні договору. Особливо уважно необхідно бути власникам автотранспортних засобів, які експлуатуються декілька років, тому мають значний знос.

До моменту підписання договору страхування правильним буде проконсультуватися з менеджером компанії про таких тонких особливості угоди, щоб не бути розчарованим при настанні страхових подій. Адже інколи за невеликою сумою збільшеного страхового платежу варто значний розмір компенсації отриманого збитку.